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內容摘要：四類(lèi)費用可不參與分攤《指引》適用于人身保險公司經(jīng)營(yíng)的保險期間為一年以上的個(gè)人長(cháng)期保險產(chǎn)品“報行合一”工作涉及的費用分攤。具體內容方面，《指引》明確費用定義與分類(lèi)，將保險公司經(jīng)營(yíng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)生的相關(guān)費

　　四類(lèi)費用可不參與分攤

　　《指引》適用于人身保險公司經(jīng)營(yíng)的報行合一保險期間為一年以上的個(gè)人長(cháng)期保險產(chǎn)品“報行合一”工作涉及的費用分攤。

　　具體內容方面，向實(shí)向深險產(chǎn)《指引》明確費用定義與分類(lèi)，人身將保險公司經(jīng)營(yíng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)生的品費相關(guān)費用分為變動(dòng)費用與分攤的固定費用。其中，用分變動(dòng)費用是攤再指保險公司因銷(xiāo)售保單而產(chǎn)生、與銷(xiāo)售直接相關(guān)的出細費用，主要包括向中介機構或保險銷(xiāo)售人員支付的報行合一變動(dòng)費用（含支付給中介機構的手續費，支付給保險銷(xiāo)售人員的向實(shí)向深險產(chǎn)直接傭金、附加傭金等），人身以及其他變動(dòng)費用（業(yè)務(wù)推動(dòng)費以及與銷(xiāo)售直接相關(guān)的品費培訓費、宣傳費、用分招待費等）。攤再分攤的出細固定費用是指除變動(dòng)費用以外的、需分攤在產(chǎn)品定價(jià)中的報行合一業(yè)務(wù)及管理費。

　　同時(shí)，根據費用產(chǎn)生的原因和費用性質(zhì)，《指引》確定產(chǎn)品費用分攤的范圍，明確四種情況可不納入產(chǎn)品費用分攤范圍，分別包括：保險公司非源于銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)本公司保險產(chǎn)品發(fā)生的支出，資產(chǎn)管理費、資產(chǎn)托管費及投資部門(mén)相關(guān)費用（含歸集與分攤）等投資業(yè)務(wù)相關(guān)費用，不直接歸屬于保險合同的費用，能夠辨別的非持續、一次性發(fā)生的費用。

　　新規發(fā)布背后，是行業(yè)對精細化費用分攤機制的需求。中國精算師協(xié)會(huì )表示，近年來(lái)，人身險產(chǎn)品的定價(jià)、評估和管理對保險公司費用分攤工作的要求逐步提高。特別是自2023年以來(lái)，隨著(zhù)“報行合一”相關(guān)政策的實(shí)施，人身險市場(chǎng)秩序得到進(jìn)一步規范，相關(guān)政策的落地也要求保險公司進(jìn)一步提升費用分攤工作的科學(xué)性和合理性。

　　費用“先認定、后分攤”

　　除了清晰劃定費用的定義與范圍，《指引》同時(shí)列示費用歸集、認定與分攤方法。要求保險公司根據實(shí)際費用支出的實(shí)質(zhì)與受益對象認定專(zhuān)屬費用和共同費用，按照“先認定、后分攤”的原則，科學(xué)、合理地開(kāi)展保險產(chǎn)品費用認定與分攤工作。

　　對于費用分攤，《指引》提供六類(lèi)分攤方法，包括工時(shí)調查法（基于員工工作時(shí)間占比）、作業(yè)法（按案件量、服務(wù)人次等作業(yè)量）、驅動(dòng)因素法（按作業(yè)環(huán)節的內容及對象、崗位職責分工、職場(chǎng)面積、崗位人數、賠款金額等成本動(dòng)因）、分攤因子法（按保費收入、標準保費、保單件數、責任準備金等）、參考分攤法（參考相關(guān)部門(mén)結果）、其他合理方法。

　　在業(yè)內看來(lái)，《指引》的發(fā)布對行業(yè)精細化經(jīng)營(yíng)具有重要意義。眾托幫聯(lián)合創(chuàng )始人兼總經(jīng)理龍格表示，《指引》通過(guò)明確費用分類(lèi)（變動(dòng)費用與分攤固定費用）、劃定分攤范圍（僅限產(chǎn)品相關(guān)支出），并強調“先認定、后分攤”原則，從制度上減少非保險業(yè)務(wù)成本（如代理銷(xiāo)售他司產(chǎn)品的傭金、投資費用等）混入產(chǎn)品成本，迫使保險公司實(shí)現費用清晰歸集。此舉將有效減少此前因分攤標準模糊導致的“報行不一”問(wèn)題，增強監管對實(shí)際費用水平的可追溯性，從源頭上提升行業(yè)費用透明度。

　　中國精算師協(xié)會(huì )表示，《指引》為人身保險行業(yè)費用分攤提供了科學(xué)指導，有助于進(jìn)一步提升人身保險產(chǎn)品定價(jià)中費用分攤的科學(xué)性與合理性，有助于更好地落實(shí)“報行合一”相關(guān)要求，同時(shí)促進(jìn)保險公司持續提升費用管理水平，進(jìn)一步夯實(shí)精細化管理基礎，不斷提升經(jīng)營(yíng)效率，持續優(yōu)化資源配置，助力實(shí)現整體降本增效，為廣大人民群眾提供更優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)的公平競爭與高質(zhì)量發(fā)展。

　　就長(cháng)期影響而言，龍格分析，《指引》發(fā)布后，保險公司需優(yōu)化傭金結構，推動(dòng)銷(xiāo)售渠道從“費用驅動(dòng)”轉向“價(jià)值驅動(dòng)”，中介與銷(xiāo)售人員可能更聚焦長(cháng)期服務(wù)和專(zhuān)業(yè)能力，而非短期激勵，將促進(jìn)行業(yè)良性競爭。

　　北京商報記者 李秀梅