時(shí)至10月末，雙11一年一度的銀行驗“雙11”購物節已近在眼前。

　　記者注意到，搶抓近日，購物多家銀行搶抓時(shí)點(diǎn)，節營(yíng)力推信用卡與儲蓄卡“綁卡”、銷(xiāo)聯(lián)支付分期、動(dòng)電滿(mǎn)額立減或返現等優(yōu)惠。商平升金業(yè)內人士表示，臺提金融機構與電商平臺聯(lián)手推出分期免息、融服支付減免等活動(dòng)，雙11既有助于精準獲客，銀行驗賦能消費市場(chǎng)，搶抓也能為后續的購物場(chǎng)景開(kāi)拓、風(fēng)險定價(jià)、節營(yíng)金融服務(wù)升級等打下基礎。

　　“綁卡”優(yōu)惠返現扎堆

　　據記者梳理，包括中國銀行、交通銀行、平安銀行、招商銀行、徽商銀行在內的多家商業(yè)銀行均針對“雙11”購物節發(fā)布信用卡、儲蓄卡的“綁卡”優(yōu)惠，涵蓋分期免息、立減、返現等。

　　近期，中國銀行推出“惠聚中行日”，客戶(hù)在淘寶或天貓平臺消費，支付時(shí)通過(guò)支付寶選擇“中國銀行信用卡”完成支付，可獲得單筆訂單支付金額滿(mǎn)千元隨機立減的優(yōu)惠。同時(shí)，中國銀行還聯(lián)合支付寶、淘寶、京東等多個(gè)平臺推出分期立減優(yōu)惠，部分商品還可以享受最高24期0息分期。

　　招商銀行則主打支付返現，活動(dòng)期間用戶(hù)綁定并使用該行信用卡，單筆消費滿(mǎn)足金額后，可至活動(dòng)頁(yè)面領(lǐng)取返現，最高可領(lǐng)1111元，最多可返現30次。此外，招商銀行還瞄準外賣(mài)場(chǎng)景，推出招行信用卡的外賣(mài)滿(mǎn)減紅包。

　　同時(shí)，支付寶平臺上線(xiàn)了“銀行卡天天減”專(zhuān)區，力推儲蓄卡、信用卡的“綁卡”優(yōu)惠，用戶(hù)綁定新銀行卡后可以獲得支付立減。截至目前，參與銀行已覆蓋國有大行、股份行和城農商行，包括建設銀行、工商銀行、交通銀行、郵儲銀行、杭州銀行、江蘇銀行、桂林銀行等。

　　為何商業(yè)銀行紛紛發(fā)力，推動(dòng)用戶(hù)在購物平臺“綁卡”？

　　“在場(chǎng)景為王時(shí)代，‘綁卡’意味著(zhù)銀行獲得了在高頻消費場(chǎng)景下直接觸達用戶(hù)的能力?！辈┩ㄗ稍?xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，“綁卡”不僅能提升活期存款沉淀和交易數據積累，更重要的是獲取了消費行為畫(huà)像，為后續的精準營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險定價(jià)和交叉銷(xiāo)售，比如推薦信用卡、理財或消費貸等打下數據基礎。

　　南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對記者表示，“綁卡”除了幫助銀行精準獲客外，更是銀行在存量競爭中激活“沉睡賬戶(hù)”的一招，有助于銀行構建“用戶(hù)—數據—場(chǎng)景”閉環(huán)。

　　消費貸利率低至3%

　　在信用卡“戰場(chǎng)”以外，與購物節場(chǎng)景適配度較高的消費貸產(chǎn)品也在不斷走熱。

　　“新人券后年化利率（單利）3%—3.6%，是固定必得利率?！苯?，杭州銀行在社交平臺上發(fā)布的消費貸廣告如是稱(chēng)。據了解，該行的“寶石貸”產(chǎn)品新用戶(hù)首借年化利率最低可至3%，最高額度可貸30萬(wàn)元。

　　除了對利率進(jìn)行優(yōu)惠，有銀行還加碼了消費貸額度?！啊p11’購物資金不用愁，最高100萬(wàn)額度隨時(shí)取用！”——這是江蘇銀行近期推銷(xiāo)該行消費貸產(chǎn)品時(shí)主打的口號，產(chǎn)品年化利率為3%—18%。同時(shí)，近期簽約的消費貸新客有機會(huì )獲得該行5000枚“蘇銀豆”，可用于兌換音樂(lè )、視頻等平臺會(huì )員。

　　不僅是銀行，消費金融公司也瞄準了購物節營(yíng)銷(xiāo)。在招聯(lián)消費金融推出的“雙11”活動(dòng)中，受邀用戶(hù)可搶最高30天的免息券，單筆借款2萬(wàn)元內可使用。在此之前，為強化政策紅利與產(chǎn)業(yè)資源整合，招聯(lián)消費金融以“國補+分期”的形式精準發(fā)力，協(xié)同股東中國聯(lián)通推出“分期購機0利息”促消費活動(dòng)，活動(dòng)覆蓋蘋(píng)果、華為、OPPO等多個(gè)品牌的多種機型。

　　王蓬博指出，除了利率優(yōu)惠，申請便利性和場(chǎng)景嵌入程度都是用戶(hù)選擇消費貸時(shí)考量的關(guān)鍵因素?！耙虼?，帶有前X期免息、隨借隨還等特征的消費貸產(chǎn)品更具吸引力，尤其是與特定電商平臺深度打通、實(shí)現購物授信、支付無(wú)縫銜接的聯(lián)名類(lèi)產(chǎn)品，更能抓住用戶(hù)的沖動(dòng)與便利需求?！蓖跖畈┱f(shuō)。

　　銀行聯(lián)手平臺深耕零售場(chǎng)景

　　值得一提的是，近期，銀行還與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺緊密“牽手”，多措并舉賦能消費市場(chǎng)，合力升級金融服務(wù)體驗。

　　招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼告訴記者，電商平臺往往會(huì )配合金融機構在較大的促銷(xiāo)節點(diǎn)推出分期免息、支付減免等活動(dòng)以吸引消費者，這也成為電商平臺運營(yíng)促銷(xiāo)活動(dòng)、拉動(dòng)消費增長(cháng)的重要方式。

　　王蓬博表示，與傳統銀行自行推廣相比，購物節期間聯(lián)合平臺營(yíng)銷(xiāo)能夠實(shí)現從“單向推送”到“場(chǎng)景嵌入”的改變，比如在購物結算頁(yè)面，可直接彈出銀行提供的“0利息分期”選項，或者在支付寶賬單頁(yè)面智能推薦消費貸優(yōu)惠的提示，讓金融服務(wù)體驗更加順暢。

　　展望未來(lái)，多位業(yè)內人士也指出，利率優(yōu)惠、現金補貼的競爭模式將會(huì )改變。

　　王蓬博認為，單純依靠?jì)r(jià)格補貼的模式難以為繼，因此銀行必須在場(chǎng)景深度嵌入和渠道融合上持續發(fā)力。

　　郵儲銀行研究員婁飛鵬也認為，未來(lái)銀行零售金融的競爭核心不再簡(jiǎn)單是“誰(shuí)的利率更低”，而是“誰(shuí)更懂場(chǎng)景、誰(shuí)更會(huì )協(xié)同、誰(shuí)更能把金融無(wú)縫融入生活”。他同時(shí)表示，銀行可在多個(gè)方面探索突破：一是深化場(chǎng)景金融嵌入，把支付“綁卡”升級為“消費—信貸—理財”全鏈路嵌入，覆蓋各類(lèi)高頻場(chǎng)景；二是打造“政策補貼+銀行讓利”的紅利型金融產(chǎn)品，緊跟國家以舊換新、設備更新等政策；三是差異化服務(wù)客群，如針對Z世代推出社交化金融，打造“聯(lián)名卡+短視頻種草+積分游戲化”的運營(yíng)等。