來(lái)源：國際金融報

　　記者：李若菡

　　中小銀行存款利率又降了！最高中小再迎

　　《國際金融報》記者注意到，下調近期多家地方中小銀行、銀行民營(yíng)銀行紛紛發(fā)布公告，降息再度下調存款利率。最高中小再迎本輪調整依舊以定期存款掛牌利率下調為主，下調部分機構叫停了相對高息產(chǎn)品的銀行自動(dòng)轉存功能。

　　受訪(fǎng)專(zhuān)家指出，降息利率市場(chǎng)化和居民投資理財意識覺(jué)醒背景下，最高中小再迎銀行依賴(lài)息差的下調傳統盈利模式受到巨大沖擊，商業(yè)銀行的銀行應對之策要從“資產(chǎn)決定負債”轉向“客戶(hù)服務(wù)決定負債”。

　　密集下調存款利率

　　2025年接近尾聲，降息中小銀行又掀起一輪降息潮。最高中小再迎

　　據《國際金融報》記者不完全統計，下調近一個(gè)月來(lái)，銀行已有河南、云南昆明、廣東、海南等多地的農商銀行、村鎮銀行，以及部分民營(yíng)銀行密集發(fā)布《關(guān)于調整人民幣存款利率的公告》，將存款掛牌利率再度下調。

　　值得一提的是，有銀行部分產(chǎn)品此次下調幅度高達80個(gè)基點(diǎn)（BP）。10月20日，平陽(yáng)浦發(fā)村鎮銀行發(fā)文，自10月21日起對該行存款產(chǎn)品利率全面下調。其中，三年期及五年期定期存款掛牌利率直線(xiàn)下降80BP，雙雙跌入“1”字頭，分別由2.1%和2.15%降至1.3%和1.35%。

　　上海華瑞銀行也于近日開(kāi)啟了年內第7輪降息。10月13日，華瑞銀行發(fā)布公告，單獨下調了三年期定期存款利率15BP至2.15%，調降后三年期與五年期存款利率依然“倒掛”。本輪下調距此前9月24日調整未滿(mǎn)一個(gè)月，與年初相比，五年期存款利率降幅達到60BP。

　　昆明官渡滬農商村鎮銀行已是年內第6次調整存款掛牌利率，三年期與五年期存款利率均累計下降75BP。此外，還有河南嵩縣興福村鎮銀行、福建華通銀行等超20家銀行紛紛作出調整，多家機構年內已下調存款利率兩次以上。

　　除了下調掛牌利率，還有貴州務(wù)川農商行等機構，取消了通知存款、零存整取類(lèi)產(chǎn)品等相對高息存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉存功能。

　　未來(lái)仍有降息空間

　　“近年來(lái)，存款利率延續下行趨勢。部分銀行調整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計劃，以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼直言，“下調存款利率、壓降負債成本，有助于中小銀行保持息差基本穩定，提升穩健發(fā)展能力。隨著(zhù)存款利率走低，以及居民預期改善，資本市場(chǎng)、理財市場(chǎng)的吸引力或將進(jìn)一步增強?！?/p>

　　據央行數據，貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）已經(jīng)連續五個(gè)月按兵不動(dòng)，1年期LPR報價(jià)3%，5年期以上LPR報價(jià)3.5%。此外，國家金融監督管理總局統計數據顯示，截至今年二季度末，城商行和農商行凈息差水平分別為1.37%和1.58%，分別較去年末收窄1個(gè)基點(diǎn)、15個(gè)基點(diǎn)。

　　東方金誠首席宏觀(guān)分析師王青在研報中預計，年底前央行有可能實(shí)施新一輪降息降準，并帶動(dòng)兩個(gè)期限品種的LPR報價(jià)跟進(jìn)下調。這將引導企業(yè)和居民貸款利率更大幅度下行?，F階段物價(jià)水平偏低，貨幣政策在包括降息在內的適度寬松方向上有充足空間。

　　董希淼認為，未來(lái)一段時(shí)間，存款利率以及非利息補貼還將繼續下降。存款利率走低以及理財市場(chǎng)、資本市場(chǎng)向好，導致出現“存款搬家”，這是當前商業(yè)銀行面臨的挑戰之一。這本質(zhì)上是利率市場(chǎng)化和居民投資理財意識覺(jué)醒背景下，銀行依賴(lài)息差的傳統盈利模式受到的巨大沖擊。

　　“商業(yè)銀行的應對之策，絕非簡(jiǎn)單地‘拉存款’，而是要從‘資產(chǎn)決定負債’轉向‘客戶(hù)服務(wù)決定負債’，核心思路是既然存款留不住，那就用更好的產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶(hù)的錢(qián)，并賺取管理費和服務(wù)費以彌補息差下滑和利息收入下降?！倍ｍ到ㄗh道。

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