從行業(yè)視角出發(fā)，逆向強監管、保險背后報行合一、中介中國清虛提質(zhì)這些關(guān)鍵詞如同篩子，領(lǐng)域量級量正在過(guò)濾掉大量的迎重郵政參與者。在這樣的入局背景下，中國郵政“逆向”入局，逆向背后有著(zhù)怎樣的保險背后考量？中國郵政系統內的部分網(wǎng)點(diǎn)早已具備銷(xiāo)售保險資格，此次在總公司層面申請牌照，中介中國與此前有何不同？領(lǐng)域量級量

　　重量級玩家入局

　　一紙批復在業(yè)內引起廣泛關(guān)注。11月24日，迎重郵政金融監管總局發(fā)布關(guān)于中國郵政經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)的入局批復表示，同意中國郵政經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。逆向

　　這份批復不僅核準了中國郵政經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)的保險背后資格，還明確了其可代理的中介中國險種范圍。包括機動(dòng)車(chē)輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、責任保險等財產(chǎn)險類(lèi)別，以及人壽保險、年金保險等人身險類(lèi)別。

　　中國郵政以郵政、快遞物流、金融、電子商務(wù)等為主業(yè)。該公司網(wǎng)點(diǎn)數量龐大，以北京為例，官網(wǎng)可查詢(xún)到超700家郵政所或郵政支局網(wǎng)點(diǎn)。另?yè)?024年的數據，中國郵政擁有遍布城鄉的5.4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、40多萬(wàn)個(gè)便民服務(wù)站，鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和建制村通郵率均保持100%。

　　整體而言，對于坐擁近6萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中國郵政來(lái)說(shuō)，這張牌照的意義非同小可。

　　事實(shí)上，這并非中國郵政首次涉足保險中介業(yè)務(wù)。北京商報記者梳理發(fā)現，不論是郵政系統下的郵儲銀行還是部分地區的中國郵政網(wǎng)點(diǎn)，均有開(kāi)展保險代理業(yè)務(wù)的情況。但與此前風(fēng)風(fēng)火火申請保險資質(zhì)不同的是，近年來(lái)，不少地方的中國郵政地方支局、郵政所選擇主動(dòng)申請注銷(xiāo)《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》。

　　早在2020年，原銀保監會(huì )牡丹江監管分局發(fā)布公告表示，依法注銷(xiāo)中國郵政牡丹江市花園郵政所等88家機構的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》。具體來(lái)看，相關(guān)機構均為中國郵政網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)主體包括支局、營(yíng)業(yè)所、郵電所、郵政所、分公司、儲蓄專(zhuān)柜等。

　　不僅如此，在2020年前后，中國郵政也曾掛牌轉讓旗下保險中介機構的股權。2019年，中國郵政湖北省分公司就掛牌轉讓湖北天鴻保險代理有限公司100%股權。這一系列動(dòng)作當時(shí)被業(yè)內解讀為郵政系統在收縮保險中介業(yè)務(wù)，而如今集團層面的統一入局，無(wú)疑釋放了新的信號。

　　為何“逆向”而行

　　北京商報記者梳理發(fā)現，近年來(lái)，上千家保險中介機構因各種原因退出市場(chǎng)已不再是新鮮事。進(jìn)一步而言，除了法人機構總量減少，分支機構注銷(xiāo)更為普遍，更值得關(guān)注的是兼業(yè)代理機構的“撤退”。

　　當中國郵政獲得保險代理業(yè)務(wù)資格的消息傳出，業(yè)內不禁產(chǎn)生疑問(wèn)：在這樣的背景下，中國郵政為何選擇“逆向”入局？并且，系統內的網(wǎng)點(diǎn)已有資格賣(mài)保險，緣何需要從總公司層面重新申請保險代理牌照？

　　這個(gè)問(wèn)題背后，折射出當前保險中介行業(yè)正在經(jīng)歷的深刻變革。從合規角度看，中國郵政從總部層面統一申請保險代理業(yè)務(wù)資格，或在響應監管部門(mén)對保險代理業(yè)務(wù)“持牌經(jīng)營(yíng)”的要求。

　　“這應該是為了滿(mǎn)足監管對中國郵政的代理合規要求?！笔锥冀?jīng)貿大學(xué)農村保險研究所副所長(cháng)李文中表示，過(guò)去，中國郵政存在三種保險代理模式：一是專(zhuān)業(yè)代理公司模式，后來(lái)中國郵政為了履行避免與郵儲銀行同業(yè)競爭的承諾陸續退出；二是郵儲銀行兼業(yè)代理模式，由郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)從事保險代理業(yè)務(wù)，主要代理中郵人壽的保險業(yè)務(wù)；三是郵政網(wǎng)點(diǎn)兼業(yè)代理模式，這種代理模式下一部分是分支機構各自從監管機構取得的兼業(yè)代理資格，一部分是受郵儲銀行委托開(kāi)展兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。

　　需要關(guān)注的是，《銀行保險機構許可證管理辦法》等相關(guān)規定，開(kāi)展保險代理業(yè)務(wù)必須“持牌經(jīng)營(yíng)”?；诖?，李文中表示，顯然部分郵政網(wǎng)點(diǎn)代用郵儲銀行的兼業(yè)代理資格與監管要求不太相符。此次，由中國郵政申請兼業(yè)代理資格能夠解決資格不清的問(wèn)題。

　　在業(yè)內人士看來(lái)，從戰略布局看，中國郵政此次獲批保險代理業(yè)務(wù)，能夠充分發(fā)揮中國郵政的整體資源優(yōu)勢，實(shí)現業(yè)務(wù)協(xié)同，同時(shí)避免內部同業(yè)競爭問(wèn)題。李文中表示，此次保險代理業(yè)務(wù)獲批，可能也是解決中國郵政內部統一管理保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的需要。中國郵政的分支機構各自申請保險兼業(yè)代理資格不可避免存在管理的困難，也難以完全解決與郵儲銀行的同業(yè)競爭問(wèn)題。由中國郵政申請保險兼業(yè)代理資格，再將其授權給基層網(wǎng)點(diǎn)，既能解決統一管理問(wèn)題，又能夠根據郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理布局，避免與郵儲銀行的同業(yè)競爭問(wèn)題，并最終在整個(gè)集團中形成郵政網(wǎng)點(diǎn)和郵儲銀行的雙輪驅動(dòng)兼業(yè)代理模式。

　　網(wǎng)點(diǎn)如何賦能

　　值得一提的是，批復也顯示，中國郵政代理保險業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)范圍為代理營(yíng)業(yè)機構。

　　這一限定條件同樣引發(fā)業(yè)內關(guān)注：是否意味著(zhù)集團層面此次獲批保險代理牌照，相當于各網(wǎng)點(diǎn)均具備保險代理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格？這牽動(dòng)著(zhù)中國郵政遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò )將如何發(fā)揮其保險代理潛力。

　　愛(ài)收牌（上海）商務(wù)咨詢(xún)服務(wù)有限公司運營(yíng)總監郭銀龍認為，從批復的代理保險業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)范圍為代理營(yíng)業(yè)機構來(lái)看，字面理解指的是僅限于代理營(yíng)業(yè)機構，而非全部郵政網(wǎng)點(diǎn)。

　　即便從集團層面拿到了保險代理牌照，也并不代表全部郵政網(wǎng)點(diǎn)均能經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。李文中也表示，首先，過(guò)去經(jīng)監管部門(mén)批準郵政網(wǎng)點(diǎn)是可以代理郵儲銀行業(yè)務(wù)的，包括但不限于兼業(yè)保險代理業(yè)務(wù)，這些網(wǎng)點(diǎn)稱(chēng)為代理營(yíng)業(yè)機構。也就是說(shuō)，金融監管總局批準中國郵政取得保險兼業(yè)代理資格，但是從事保險代理業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應當是已經(jīng)獲得金融監管部門(mén)批準取得金融許可證的代理營(yíng)業(yè)機構，沒(méi)有金融許可證的網(wǎng)點(diǎn)不可以從事保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。

　　“中國郵政取得保險代理資格后，就可以由集團公司的名義與保險公司統一簽訂保險代理協(xié)議，傭金支付主體自然也就會(huì )發(fā)生變化?！睂τ诖舜闻鷱蛯?lái)哪些變化，李文中分析表示。

　　李文中進(jìn)一步介紹，過(guò)去是中國郵政下屬的一些分支機構與保險公司訂立代理協(xié)議。若這些分支機構本身取得了相應資格，保險公司便直接向其支付傭金，不經(jīng)過(guò)總公司。若中國郵政的網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)郵儲銀行，即相當于受郵儲銀行委托辦理保險代理業(yè)務(wù)，那么顯然是保險公司先向郵儲銀行支付傭金，再由郵儲銀行根據其與郵政網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)系進(jìn)行后續處理。也就是說(shuō)，若中國郵政下屬網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)與郵儲銀行合作，在郵儲銀行辦理保險代理業(yè)務(wù)，那么顯然應是保險公司先向郵儲銀行支付傭金，再由郵儲銀行根據雙方合作協(xié)議向相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)機構支付報酬，這是其邏輯關(guān)系。

　　“但現在由總公司統一取得保險代理資格后，方可由總公司直接與保險公司簽訂代理協(xié)議?！崩钗闹斜硎?，如此一來(lái)，保險公司便可直接向總公司支付傭金，然后具體由總公司決定傭金向各個(gè)分支機構的分配。需要關(guān)注的是，郵儲銀行、中郵人壽雖然都是中國郵政的子公司，但從法律層面講，子公司與母公司在法律地位上相互獨立，所以相互之間辦理業(yè)務(wù)同樣需要付費，與其他公司合作時(shí)一樣需簽訂相關(guān)協(xié)議。

　　保險代理業(yè)務(wù)的獲批，對中國郵政而言，業(yè)務(wù)協(xié)同效應顯著(zhù)。保險代理與郵政現有業(yè)務(wù)具有天然的融合性。在業(yè)內人士看來(lái)，中國郵政在國內的網(wǎng)點(diǎn)分布非常廣泛，此次獲批保險代理業(yè)務(wù)，可以依托其遍布全國的代理營(yíng)業(yè)機構網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展保險代理服務(wù)。這些網(wǎng)點(diǎn)將充分發(fā)揮郵政系統覆蓋城鄉、貼近群眾的優(yōu)勢，為消費者提供更加便捷的保險產(chǎn)品咨詢(xún)和購買(mǎi)渠道。郭銀龍表示，此次中國郵政獲批保險代理業(yè)務(wù)，或將帶來(lái)幾點(diǎn)變化。一是中國郵政網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，可以大幅度提升郵政集團網(wǎng)點(diǎn)保險業(yè)務(wù)滲透率，尤其是下沉市場(chǎng)，三、四線(xiàn)城市及縣城或偏遠地區等區域；二是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以更直觀(guān)地了解市場(chǎng)需求，滿(mǎn)足當地市場(chǎng)需求，如挖掘農業(yè)發(fā)達地區財險、農業(yè)保險等適配性更高的保險服務(wù)需求。

　　業(yè)內普遍認為，隨著(zhù)“清虛提質(zhì)”行動(dòng)取得積極成效、“報行合一”政策全面落地，保險中介行業(yè)將逐步告別過(guò)去粗放式經(jīng)營(yíng)模式，邁向高質(zhì)量發(fā)展的新階段。對中國郵政而言，需要專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也需要提升保險代理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量與效率，保障消費者的權益，進(jìn)一步建立品牌的信任和口碑。

　　金融監管總局在批復中明確表示，中國郵政應嚴格遵守保險代理有關(guān)法律法規，不斷提升代理保險業(yè)務(wù)管理能力，建立代理保險業(yè)務(wù)防火墻，切實(shí)保護金融消費者合法權益。

　　對于下一步有關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展的計劃等問(wèn)題，記者致函采訪(fǎng)中國郵政，截至發(fā)稿，該公司未進(jìn)行回復。

　　北京商報記者 胡永新

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