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　　來(lái)源：經(jīng)濟日報

　　國家金融監督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于加強非車(chē)險業(yè)務(wù)監管有關(guān)事項的報行合一通知》，自2025年11月1日起正式實(shí)施，非車(chē)非車(chē)險領(lǐng)域“報行合一”全面落地。險破這意味著(zhù)，內卷繼車(chē)險之后非車(chē)險也將納入嚴格的報行合一條款費率一致性監管，行業(yè)多年來(lái)積累的非車(chē)“高費用、低費率、險破責任泛化”等頑疾有望得到根治，內卷財產(chǎn)保險業(yè)正在步入以合規與質(zhì)量為導向的報行合一高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　近年來(lái)，非車(chē)非車(chē)險業(yè)務(wù)在財險公司中占比持續提升。險破數據顯示，內卷2025年上半年，報行合一非車(chē)險保費收入達5140億元，非車(chē)同比增長(cháng)5.6%，險破占財險業(yè)總保費收入的53%，成為行業(yè)增長(cháng)的主力引擎。但部分險企在搶占市場(chǎng)份額過(guò)程中，長(cháng)期存在支付高額手續費、低費率承保等行為，導致費用率高企，甚至出現“增收不增利”的怪象。業(yè)內人士坦言，行業(yè)內卷式競爭愈演愈烈，部分險企“拼費用、拼返點(diǎn)”的做法已偏離保險風(fēng)險保障的本源。

　　此次印發(fā)的《通知》將“優(yōu)化考核機制”置于首位，要求財險公司合理降低保費規模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權重，提升合規經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益和消費者權益保護的權重，明確摒棄“唯規模論”的經(jīng)營(yíng)理念。中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗室主任陳輝認為，這一調整有助于引導險企從追求速度和規模轉向注重質(zhì)量和效益，加快構建內生性的增長(cháng)機制，形成可持續發(fā)展的經(jīng)營(yíng)韌性。

　　所謂“報行合一”，是指保險公司實(shí)際執行的保險條款和保險費率必須與報送監管部門(mén)備案的內容保持一致。陳輝表示，高費用是非車(chē)險持續虧損的主要原因之一。部分險企以虛列費用、拆分保費等方式突破監管約束，導致成本率畸高、風(fēng)險定價(jià)失真。推行“報行合一”將從根本上遏制過(guò)度依賴(lài)中介渠道、低價(jià)攬客的行為，倒逼險企強化產(chǎn)品設計、精算能力與風(fēng)險管控，從“打費用戰”轉向“打創(chuàng )新戰”，對改善非車(chē)險長(cháng)期虧損的結構性問(wèn)題具有積極意義。

　　《通知》還從多個(gè)維度提出了剛性約束。監管要求財險公司科學(xué)厘定保險費率，合理設置預定附加費率和手續費率水平，不得通過(guò)虛列費用、特別約定、批單或備忘錄等方式變相突破備案標準；應建立費率定期回溯和動(dòng)態(tài)調整機制，當實(shí)際經(jīng)營(yíng)偏差過(guò)大時(shí)，須重新備案或暫停銷(xiāo)售相關(guān)產(chǎn)品。同時(shí)，監管部門(mén)要求保險公司據實(shí)列支費用，為銷(xiāo)售支付的中介費用不得超過(guò)備案上限，不得以宣傳費、技術(shù)支持費、防預費等名義變相支付手續費。不少業(yè)內人士表示，這些規定將有效封堵費用虛列、賬外經(jīng)營(yíng)等灰色地帶，促使行業(yè)回歸規范化經(jīng)營(yíng)。

　　在保費收入管理方面，《通知》首次明確非車(chē)險“見(jiàn)費出單”制度，即保險公司須在收取保費后再向客戶(hù)簽發(fā)保單并開(kāi)具發(fā)票。這一機制旨在防范賬外操作和虛假套費行為，壓縮應收保費規模，減少理賠糾紛風(fēng)險。中國人保已率先啟動(dòng)非車(chē)險費用治理專(zhuān)項工作，公司成立“報行合一”工作專(zhuān)班，對責任險、企財險等重點(diǎn)險種進(jìn)行產(chǎn)品和定價(jià)模型的系統性整改，并在山東、云南等地率先試點(diǎn)“見(jiàn)費出單”，確保費用支出真實(shí)、透明、合規。中國人保相關(guān)負責人表示，“報行合一”不僅是監管要求，更是推動(dòng)行業(yè)自我革新的契機；通過(guò)優(yōu)化費用治理和風(fēng)險減量服務(wù)，非車(chē)險業(yè)務(wù)將回歸保障本源。

　　監管層的“硬約束”也與行業(yè)的“軟自律”形成合力?！锻ㄖ访鞔_，金融監管總局各派出機構要加強對手續費率異常、費用率突變機構的監測，發(fā)現問(wèn)題要及時(shí)約談、檢查；對存在虛假報送、違規調整費率的機構將依法處罰。同時(shí)，保險業(yè)協(xié)會(huì )、精算師協(xié)會(huì )、銀保信公司和上海保交所等機構也將發(fā)揮支撐作用，制定示范條款、基準風(fēng)險損失率，推進(jìn)非車(chē)險標準化、智能化監管體系建設。

　　中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，“報行合一”改革的核心目標是促使保險公司嚴謹設計并執行產(chǎn)品條款和費率，構建健康市場(chǎng)秩序，推動(dòng)行業(yè)從追求規模、競爭渠道轉向關(guān)注風(fēng)險、競爭服務(wù)，實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展。他表示，改革初期行業(yè)將經(jīng)歷短期陣痛，一些依賴(lài)費率競爭的中小險企保費增速可能放緩，中介機構收入也會(huì )下降，但長(cháng)期來(lái)看，有助于形成“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)格局，讓具備產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管理和服務(wù)能力的公司脫穎而出。