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　　隨著(zhù)個(gè)人養老金制度深化，個(gè)人產(chǎn)品供給格局日漸清晰。養老最新數據顯示，金保局生在118款在售個(gè)人養老金保險產(chǎn)品中，險格年金保險以近六成數量占據主導地位；超四成為分紅型保險產(chǎn)品，變分它們通過(guò)“保證+浮動(dòng)”的紅型收益模式，既為投資者提供了更具彈性的產(chǎn)品收益空間，又幫助保險公司實(shí)現了與投保人的占比風(fēng)險共擔。

　　業(yè)內人士認為，突破在利率下行背景下，個(gè)人分紅型保險產(chǎn)品正憑借其風(fēng)險分散與收益彈性的養老雙重優(yōu)勢，逐步成為市場(chǎng)主流發(fā)展方向。金保局生此外，險格保險機構正積極通過(guò)開(kāi)發(fā)與健康管理、變分養老服務(wù)深度融合的紅型綜合解決方案，進(jìn)一步提升個(gè)人養老金產(chǎn)品的整體吸引力。

　　年金保險占主導

　　國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺公布的個(gè)人養老金產(chǎn)品目錄顯示，截至11月24日，個(gè)人養老金保險產(chǎn)品共計推出437款，其中在售產(chǎn)品118款。

　　目前個(gè)人養老金保險產(chǎn)品可以分為三種類(lèi)型：專(zhuān)屬商業(yè)養老保險、兩全保險和年金保險?！皩?zhuān)屬商業(yè)養老保險以養老風(fēng)險保障和資金管理為核心，采用‘保底+浮動(dòng)’的收益模式；兩全保險是兼具‘生存金領(lǐng)取’與‘身故保障’雙重功能的產(chǎn)品，其中傳統型提供穩定保障，分紅型兼顧保底收益與浮動(dòng)分紅；年金保險則是當投保人按期繳費后，保險公司以被保險人生存為條件，定期（如年/月）給付保險金的生存保險?！比A源證券固收首席分析師廖志明表示。

　　從在售個(gè)人養老金保險產(chǎn)品數量來(lái)看，年金保險以69款占據主導地位；兩全保險次之，共有37款；專(zhuān)屬商業(yè)養老保險僅有12款，數量相對較少。

　　分紅型產(chǎn)品受青睞

　　在利率下行背景下，兼具保證收益與分紅潛力的分紅型保險產(chǎn)品日益受到投資者青睞。國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺數據顯示，在售的分紅型保險產(chǎn)品數量達到50只，占在售保險產(chǎn)品超四成，包括分紅型年金保險與分紅型兩全保險。

　　此外，在售年金保險產(chǎn)品中，原本的以傳統型為主、分紅型為輔的格局有所改變，目前分紅型年金保險產(chǎn)品占據半壁江山。

　　據悉，分紅型產(chǎn)品的客戶(hù)利益分為“保證”和“浮動(dòng)”兩部分，保險公司需要將運營(yíng)收益的大部分（不低于70%）與保單持有者共享，投資者既可獲得穩定的保證利益，又可從保險公司的投資經(jīng)營(yíng)成果中獲得浮動(dòng)利益，使得未來(lái)利益更有彈性。

　　“以前會(huì )購買(mǎi)固定收益的年金險產(chǎn)品，現在會(huì )考慮購買(mǎi)分紅型產(chǎn)品，因為這類(lèi)產(chǎn)品的浮動(dòng)利益部分可能帶來(lái)更高收益?！币晃煌顿Y者稱(chēng)。業(yè)內人士表示，對保險公司而言，在利率下行背景下，推出分紅型產(chǎn)品有助于緩解傳統固定收益類(lèi)產(chǎn)品所帶來(lái)的利差損風(fēng)險，此類(lèi)產(chǎn)品通過(guò)收益浮動(dòng)機制實(shí)現了與投保人的風(fēng)險共擔，同時(shí)也有助于產(chǎn)品實(shí)現差異化競爭。

　　提供綜合方案

　　當前，個(gè)人養老金市場(chǎng)呈現“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷”現象，盡管開(kāi)戶(hù)人數、產(chǎn)品數量在快速增長(cháng)，但實(shí)際資金繳存意愿仍待激活。

　　中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，豐富個(gè)人養老金產(chǎn)品體系是破解這一困境的關(guān)鍵路徑之一。監管部門(mén)近日明確，自2026年6月起，機構可開(kāi)辦個(gè)人養老金儲蓄國債（電子式）業(yè)務(wù)，個(gè)人養老金產(chǎn)品矩陣將從原有的理財、基金、保險、儲蓄四類(lèi)進(jìn)一步拓展，形成風(fēng)險梯度更完整、配置更多元的投資譜系，更好地滿(mǎn)足不同風(fēng)險偏好人群的養老儲備需求。

　　對于保險機構而言，業(yè)內人士認為，應著(zhù)力推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)與健康管理、養老服務(wù)深度融合的綜合解決方案。例如，將康護服務(wù)、養老社區入住權益等實(shí)質(zhì)性福利嵌入養老保險產(chǎn)品，以“服務(wù)+金融”模式提升產(chǎn)品吸引力。