“此類(lèi)產(chǎn)品的年利綜合融資成本明顯超出了年利率24%的限制，觸及法律紅線(xiàn)。率多如消費者想要進(jìn)行貸款，個(gè)馬規建議選擇合法合規的甲助貸款渠道與機構，審慎閱讀貸款合同，貸新?lián)a(chǎn)要求貸款機構明確告知貸款綜合成本，后月根據自身償還能力確定貸款金額。系融”北京市京都律師事務(wù)所合伙人劉紅玉向界面新聞?dòng)浾邚娬{。品浮

　　60余個(gè)馬甲

　　“借款4000元，出水15天一期，年利分兩期還款，率多每期還款金額為2032元+擔保費700元，個(gè)馬規總還款金額為5465元，甲助希望平臺退還擔保費用。貸新?lián)a(chǎn)”在第三方投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶(hù)端】上，后月有用戶(hù)如此反饋。

　　若將擔保費計算在內，該筆4000元的借貸本金產(chǎn)生的綜合年化利率接近440%。

　　在投訴平臺上，此類(lèi)借貸反饋不少，投訴內容多為收取擔保費、變相推高借貸利息等，此類(lèi)投訴較多指向月系融擔類(lèi)產(chǎn)品。

　　上述用戶(hù)反饋的平臺方為“薪小用”，但界面新聞?dòng)浾咄ㄟ^(guò)多個(gè)途徑查詢(xún)，均無(wú)法找到產(chǎn)品入口。

　　界面新聞?dòng)浾吡私獾?，這是此類(lèi)高息平臺的慣常操作，由于產(chǎn)品不合規，此類(lèi)平臺多數難以在應用商店搜索到，基本都是通過(guò)第三方鏈接點(diǎn)擊下載。同時(shí)通過(guò)頻繁更換馬甲規避監管，“在相同的投訴率下，更換產(chǎn)品能將投訴絕對值控制在一定范圍內?！睒I(yè)內人士林琳（化名）告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>

　　交易流程方面，“基本不會(huì )在A(yíng)PP里直接產(chǎn)生交易，大多先引導到公眾號再做轉化?！绷至战榻B。

　　由于產(chǎn)品馬甲眾多、借款鏈路復雜，該類(lèi)高息產(chǎn)品運營(yíng)主體以及資金方均存在一定迷惑性。

　　以較多用戶(hù)反饋的“蕓豆花”為例，在第三方平臺上，涉及該產(chǎn)品的投訴主要有兩類(lèi)，一類(lèi)是10天借款收取高額利息，另一類(lèi)是收取高額融資擔保費，但多指向12期產(chǎn)品。

　　界面新聞?dòng)浾哂?0月11日下載了“蕓豆花”APP，目前該APP已于應用商店下架。在“蕓豆花”APP里，借款入口以及還款入口均無(wú)法正常打開(kāi)，而是鏈接至另一借款APP“安心借”。

　　蕓豆花APP目前已下架

　　備案信息顯示，兩者均為新上架APP。其中“蕓豆花”APP曾由上海醉夢(mèng)者互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有限公司等5家公司分別備案，最新備案企業(yè)為海南雅致科技有限公司，審核日期為今年9月26日?！鞍残慕琛盇PP由海南浪碼網(wǎng)絡(luò )科技有限公司備案，審核通過(guò)日期為2025年8月12日。

　　并且，上述兩家公司均為新成立公司，其中海南雅致科技成立于2025年8月，海南浪碼網(wǎng)絡(luò )科技成立于2025年6月。

　　林琳向界面新聞回憶稱(chēng)，月系融擔出現在去年4月左右，其實(shí)到今年“3·15”之前，“基本該收的都收了”。其稱(chēng)，目前市面上的參與方，預計大多是今年5、6月新入場(chǎng)的。

　　而在微信小程序，有一款名為“蕓豆花錢(qián)包”的產(chǎn)品在列，點(diǎn)擊查看額度后會(huì )要求填寫(xiě)個(gè)人信息。同時(shí)，下方出現一個(gè)“備用金”公眾號的關(guān)注提醒，點(diǎn)擊關(guān)注后，會(huì )進(jìn)一步鏈接至“開(kāi)通分月付入口”。在“開(kāi)通分月付入口”，“點(diǎn)擊借錢(qián)”會(huì )進(jìn)入另一借款入口，借款頁(yè)面顯示，資金來(lái)源為重慶兩江新區通融小額貸款有限公司。

　　國家企業(yè)信用信息公示系統顯示，重慶兩江新區通融小額貸款有限公司成立于2012年，經(jīng)營(yíng)范圍包括開(kāi)展各項貸款等，其中，自營(yíng)貸款可通過(guò)市金融辦核準和備案的網(wǎng)絡(luò )平臺在全國范圍內開(kāi)展。

　　而“蕓豆花”小程序以及“開(kāi)通分月付入口”公眾號顯示的認證主體均為宜州市盈通小額貸款有限責任公司（下稱(chēng)“盈通小額貸”）。該公司成立于2015年，注冊地址為廣西宜州，注冊資本為2000萬(wàn)元。

　　值得注意的是，該公司備案的APP以及小程序多達60余個(gè)，包括惠小滿(mǎn)、金貓有選、元吉有錢(qián)、備用金借錢(qián)等12個(gè)APP；借錢(qián)備付金、臨時(shí)周轉金、快鳥(niǎo)小錢(qián)包等50個(gè)小程序，審核日期集中在今年4月至10月。

　　在今年3月7日，廣西壯族自治區地方金融管理局發(fā)布批復，同意免去盈通小額貸的李偉山法定代表人職務(wù)、曾桂松董事長(cháng)職務(wù)，核準樊強定代表人和董事長(cháng)任職資格。而上述60余個(gè)備案信息，正是發(fā)生在這之后。

　　就兩者的展業(yè)范圍、合作關(guān)系等問(wèn)題，界面新聞?dòng)浾叨啻螄L試致電上述兩家小貸公司，截至發(fā)稿均未能獲得有效溝通。

　　“實(shí)控團隊預計僅為個(gè)位數”

　　4月1日，《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（“助貸新規”）下發(fā)，行業(yè)巨震。

　　國家金融監督管理總局下發(fā)的助貸新規明確，商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標準或區間，將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區間，同時(shí)明確平臺運營(yíng)機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務(wù)機構不得以咨詢(xún)費、顧問(wèn)費等形式變相提高增信服務(wù)費率。

　　同時(shí)明確，商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務(wù)機構實(shí)際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規定，切實(shí)維護借款人合法權益。

　　這實(shí)際上將綜合年化利率24%以上的產(chǎn)品施以“斬殺令”，利率定價(jià)在24%-36%之間的借貸產(chǎn)品以及客戶(hù)群體進(jìn)入服務(wù)空白地帶。

　　助貸新規自2025年10月1日起施行。界面新聞?dòng)浾呓詹樵?xún)多個(gè)消金平臺、助貸平臺發(fā)現，目前市面上的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品顯示的利率基本在24%以下。

　　業(yè)內普遍認為，在助貸新規實(shí)施后，平臺的借貸利率下調，原來(lái)的一批用戶(hù)會(huì )被清退出來(lái)，但市場(chǎng)需求依然存在，這時(shí)會(huì )有新的產(chǎn)品模式來(lái)承接這部分用戶(hù)。

　　“新規之后，原來(lái)通過(guò)雙融擔、‘24+權益’等形式達到綜合年化利率36%的產(chǎn)品需要調整至24%以?xún)?。?jīng)過(guò)這幾年市場(chǎng)的洗禮，其實(shí)有相當一批量用戶(hù)，可能正在逾期，或即將面臨逾期，這時(shí)候就會(huì )在市場(chǎng)產(chǎn)生借款口子?！绷至崭嬖V界面新聞?dòng)浾摺?/p>

　　因此，作為承接者的月系融擔在市場(chǎng)上再度崛起。

　　參與者數量來(lái)看，林琳向界面新聞?dòng)浾弑硎?，目前市面上的產(chǎn)品預計在百余個(gè)左右，但實(shí)控團隊預計僅為個(gè)位數。

　　實(shí)際展業(yè)方面，此類(lèi)月系融擔產(chǎn)品多由小額貸款公司推出，并在融資擔保公司的支持下收取高額息費，在支付公司的支持下實(shí)現資金劃轉，小貸公司向后兩者支付一定的通道費。

　　顯然，月系融擔平臺的用戶(hù)相對下沉。對于此類(lèi)平臺而言，運營(yíng)的安全性以及壞賬率問(wèn)題亦值得警惕。

　　“此類(lèi)平臺用戶(hù)通常會(huì )在同一類(lèi)型的不同平臺之間循環(huán)借貸，借新還舊，對于平臺而言，其實(shí)有擊鼓傳花的風(fēng)險?！绷至崭嬖V界面新聞?dòng)浾摺?/p>

　　不過(guò)，展望后續發(fā)展，“我們認為，這部分用戶(hù)不會(huì )完全下沉到月系融擔的產(chǎn)品里，后面預計會(huì )出現利率在36%左右，比月系融擔利率低不少的中間產(chǎn)品。目前對于被24%門(mén)檻拒之門(mén)外的用戶(hù)而言，相當于一個(gè)陣痛期?！绷至照J為。

　　黑網(wǎng)貸、租機貸

　　值得注意的是，在月系融擔的灰色地帶里，正滋生出風(fēng)險更甚的“黑網(wǎng)貸”產(chǎn)品，其強制放款、暴力催收等行為已造成一定的亂象。

　　郭果（化名）告訴界面新聞?dòng)浾?，其母親當時(shí)資金緊張，通過(guò)一個(gè)鏈接下載了“安心花”平臺，輸入身份證以及銀行卡以查詢(xún)額度，并沒(méi)有點(diǎn)擊借款，但后續收到了一筆從支付寶賬號轉來(lái)的1820元，5天后催還3000元。

　　其后，客服引導郭果方下載了一款名為qieqie的聊天軟件，并讓其轉賬給一個(gè)私人賬號還款。結束這筆借款后，郭果聯(lián)系客服要求刪除個(gè)人信息，并卸載了這一平臺，但第二個(gè)月又出現了一筆直接打到銀行卡的3800元的借款，要求5天后償還5000多元。在拒絕償還后，郭果方遭受了3天的暴力催收。

　　在第三方投訴平臺上，與郭果有類(lèi)似經(jīng)歷的用戶(hù)不少。

　　林琳稱(chēng)，據其了解，強制下款的情況在月系融擔平臺里可能存在，但應該不是特別普遍，如果特別普遍的話(huà)，相信這些公司會(huì )很快被出清。至于引導轉賬給私人賬號的問(wèn)題，“這看起來(lái)已經(jīng)不像月系融擔的操作，更像CtoC的借條產(chǎn)品”。

　　廣州金融科技公眾號曾發(fā)文提醒，警惕“黑網(wǎng)貸”，所謂“黑網(wǎng)貸”是指未經(jīng)金融監管機構批準，以高利率、不透明收費、暴力催收等手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺非法提供信貸服務(wù)的活動(dòng)。

　　此類(lèi)活動(dòng)有四大特點(diǎn)：一是平臺強制放貸；二是平臺收取高額“砍頭息”；三是個(gè)人信息泄露；四是借款人遭受暴力催收。

　　劉紅玉向界面新聞?dòng)浾咧赋?，強制貸款違反消費者的真實(shí)意愿，侵犯消費者知情權、自主選擇權等合法權益。同時(shí)，我國近幾年不斷出臺貸后催收指引和標準，規范金融機構與第三方催收機構的催收行為，包括“助貸新規”也要求銀行進(jìn)一步加強貸后催收管理，糾正不當催收行為。

　　除此之外，租機貸亦是如今常見(jiàn)的高息貸套路。

　　陳欣（化名）告訴界面新聞?dòng)浾?，其此前有緊急的資金需求，被線(xiàn)下助貸中介推薦到一家租機中介，以致產(chǎn)生高額的租機貸款。

　　所謂租機貸，指的是引導用戶(hù)在租機平臺上進(jìn)行租賃，租用的手機寄給第三方，第三方收到手機后給予用戶(hù)一定金額作為變現費，而租機平臺的借貸費用則需用戶(hù)本人承擔。

　　以陳欣的情況為例，其在中介的指引下在某租機平臺租用了兩臺iPhone，分別產(chǎn)生了13797元、5537元的總租金，中介當時(shí)墊付了共5期的頭尾租金，以及碎屏保障費等其他費用。手機直接郵寄到第三方，其后陳欣收到扣除了墊付費用的5000元變現費。如今陳欣已還完了分期12個(gè)月的總租金，但仍需支付7000元的到期買(mǎi)斷費。

　　這也意味著(zhù)，為了一筆5000元的變現費，陳欣承擔了總價(jià)約2.3萬(wàn)元的債務(wù)，若按此粗略計算，該筆變相借貸的年化利率高達360%。

　　在社交平臺以及投訴平臺上，關(guān)于租機貸的討論不在少數，多地金融機構亦對此發(fā)布相關(guān)風(fēng)險提示。

　　如深圳市防范和打擊非法金融活動(dòng)專(zhuān)責小組辦公室近日發(fā)文提醒，近期市場(chǎng)上出現以“信用租賃” “0元購機” “租完即送”為噱頭的“租機套現”業(yè)務(wù)，此類(lèi)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種被包裝成租賃的非法高息貸款，嚴重侵害消費者合法權益，擾亂金融市場(chǎng)秩序。

　　“如消費者已有貸款的產(chǎn)品存在利率高于法定上限或其他侵犯自身合法權益的事項，建議及時(shí)與貸款機構溝通，避免支付超高利息及其他費用、停止相關(guān)侵權行為等，必要時(shí)可投訴或起訴貸款機構、貸款平臺或催收機構等相關(guān)主體，維護自身的合法權益?！眲⒓t玉建議。

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