大額取款門(mén)檻各地不一：詢(xún)問(wèn)來(lái)源、大額多查看流水、取款掃碼報備

　　實(shí)測來(lái)看，嘆詐各地存取款政策差異明顯。騙太

　　其中，門(mén)檻山東東營(yíng)、實(shí)測少河南平頂山等多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的余家銀行有多銀行取款門(mén)檻和反詐措施較為嚴格，核查門(mén)檻普遍低于5萬(wàn)元，大額多聚焦于核查資金入賬時(shí)間、取款實(shí)際用途和取款人真實(shí)意愿等。嘆詐

　　例如，騙太工商銀行東營(yíng)某支行對2萬(wàn)元以下取款以口頭確認為主，門(mén)檻但強調“錢(qián)不是24小時(shí)以?xún)热胭~”，避免老年人被騙臨時(shí)取款；中國銀行東營(yíng)某支行對1萬(wàn)元以上取款要求掃描公安局報備碼，填寫(xiě)身份證、取款用途和（銀行）賬號等，現場(chǎng)進(jìn)行核實(shí)。工作人員直言這樣做的原因是“詐騙太多”；中國建設銀行東營(yíng)某支行對3萬(wàn)元以上取款核實(shí)用途細節，例如若稱(chēng)“包紅包”需說(shuō)明具體場(chǎng)景，可通過(guò)結婚照片、家庭群信息佐證，必要時(shí)聯(lián)系家屬確認。

　　河南平頂山的網(wǎng)點(diǎn)也設置了明確的金額節點(diǎn)。例如，中國建設銀行平頂山某支行將掃碼報備閾值定為2萬(wàn)元，超額需微信掃碼向反詐中心報備；農行平頂山某支行營(yíng)業(yè)室同樣稱(chēng)，對2萬(wàn)元以上取款要求掃碼報備，無(wú)微信用戶(hù)可由工作人員代為登記。兩地工作人員均表示，嚴格核查是因“老年人被騙案例頻發(fā)，部分人不聽(tīng)勸，警察來(lái)了都還不相信”。

　　有些地方的銀行網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)的金額門(mén)檻更高。例如安徽中國銀行樅陽(yáng)某支行，取款 5萬(wàn)元以上才需要掃碼填寫(xiě)相關(guān)信息，又如中國銀行浙江紹興某支行，無(wú)論取款多少都無(wú)需掃碼報備或詢(xún)問(wèn)用途，但會(huì )確認錢(qián)款非近期轉入。

　　此外，存取款核查還存在“取款嚴、存款寬”的差異。長(cháng)沙地區多家網(wǎng)點(diǎn)顯示，存款業(yè)務(wù)要求寬松，中國農業(yè)銀行天心區某支行明確“存錢(qián)不用問(wèn)資金來(lái)源，取錢(qián)才會(huì )詢(xún)問(wèn)用途”，20萬(wàn)元大額存款僅需身份證、銀行卡及人臉識別；中國建設銀行長(cháng)沙某支行對大額存款僅簡(jiǎn)單詢(xún)問(wèn)“錢(qián)為什么這么多”，答復正常即可通過(guò)，而取款時(shí)超過(guò)2萬(wàn)元則會(huì )口頭詢(xún)問(wèn)資金、及交易對方是否熟悉等信息，工作人員稱(chēng)，這樣簡(jiǎn)單詢(xún)問(wèn)，同樣是為了防止取款人被騙。

　　新征求意見(jiàn)背景下，要求金融機構更精細化管理

　　2022年1月，中國人民銀行、銀保監會(huì )、證監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《金融機構客戶(hù)盡職調查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行令〔2022〕第1號），首次明確要求個(gè)人存取現金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源和用途，引發(fā)廣泛討論。

　　央行相關(guān)部門(mén)負責人當時(shí)回應稱(chēng)，統計數據顯示超過(guò)5萬(wàn)元的現金存取業(yè)務(wù)僅占全部現金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規定對絕大多數客戶(hù)影響有限，且不會(huì )降低業(yè)務(wù)便利性。然而，該辦法原定于2022年3月1日實(shí)施，但在當年2月21日，三部門(mén)發(fā)布公告，宣布“因技術(shù)原因”暫緩實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規定辦理。

　　規定雖然暫緩，但取款有門(mén)檻的情況屢見(jiàn)不鮮，比如央廣網(wǎng)2024年6月報道，6月11日，有網(wǎng)友反映，在吉林省長(cháng)春市的一家吉林銀行取款，被告知需要轄區派出所同意才行。12日，吉林銀行涉事支行以及所屬轄區派出所工作人員均表示，此舉是為了防范電信詐騙，防止居民被電詐。

　　2025 年，我國個(gè)人存取款監管迎來(lái)關(guān)鍵優(yōu)化，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會(huì )聯(lián)合發(fā)布的《金融機構客戶(hù)盡職調查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，自 8月4日起公開(kāi)征集意見(jiàn)至 9月3日，核心變化是取消 2022年版規則中“個(gè)人單筆5萬(wàn)元以上現金存取需了解并登記資金來(lái)源或用途”的硬性要求。

　　同年8月，光明網(wǎng)發(fā)布評論《存取款單筆超5萬(wàn)元或不用說(shuō)明來(lái)源，一次適度松綁》稱(chēng)，“詢(xún)問(wèn)可以防詐騙、洗錢(qián)”是成立的，同時(shí)“動(dòng)輒詢(xún)問(wèn)影響正常取款”也是存在的。在這兩個(gè)目標指向之下，金融機構必須有所取舍。而這次新規的表述變化顯然已經(jīng)明確，限制不能因噎廢食，還是要保障順暢的經(jīng)濟活動(dòng)秩序。

　　該評論稱(chēng)，新規并不意味著(zhù)對反詐、反洗錢(qián)要求的放松。新規規定，金融機構對洗錢(qián)風(fēng)險較高的情形采取強化的盡職調查措施，意味著(zhù)需要運用更加精準、技術(shù)化的方案來(lái)防范相關(guān)問(wèn)題。當然，究竟如何實(shí)現確實(shí)也有探索空間，金融機構有多少精密措施來(lái)實(shí)現“無(wú)聲監管”，也值得觀(guān)察。

　　10月11日，中國人民銀行研究起草了《金融機構客戶(hù)受益所有人識別管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《辦法》），并向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)?！敖陙?lái)監管發(fā)現，金融機構在開(kāi)展受益所有人識別核實(shí)工作中，往往未區分風(fēng)險，采取相應的簡(jiǎn)化、強化措施，導致反洗錢(qián)資源投入與風(fēng)險背離。 亟待對相關(guān)制度進(jìn)行修訂， 落實(shí)基于風(fēng)險的反洗錢(qián)理念，為金融機構提供更為明確的制度指引?！薄镀鸩菡f(shuō)明》指出。

　　《辦法》的主要內容包括明確金融機構識別核實(shí)受益所有人的基本要求和原則、明確受益所有人識別標準、規范受益所有人識別核實(shí)流程及要求、建立差異反饋機制、明確法律責任。