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新能源車(chē)險開(kāi)往世界 “規模優(yōu)勢”如何破解海外門(mén)檻

發(fā)布時(shí)間：2025-12-01 18:16:20 來(lái)源：素昧平生網(wǎng) 作者：時(shí)尚

　　中國新能源汽車(chē)出口駛入“快車(chē)道”，規模優(yōu)勢國內保險業(yè)積極跟進(jìn)，新能險開(kāi)加速布局海外新能源車(chē)險市場(chǎng)。源車(chē)今年以來(lái)，往世已有多家保險公司布局新能源車(chē)險出海業(yè)務(wù)，界何主要涉及東南亞、破解歐洲、海外南美、門(mén)檻中東等市場(chǎng)。規模優(yōu)勢

　　目前海外新能源汽車(chē)保有量相對較少，新能險開(kāi)受限于賠付率不確定、源車(chē)維修效率低和車(chē)型數據不透明等因素，往世當地保險公司對新興車(chē)型的界何承保意愿不強。而國內險企已在新能源汽車(chē)的破解理賠、定損、海外維修等方面積累了一定經(jīng)驗。同時(shí)，新能源車(chē)險是國內財險公司的重要業(yè)務(wù)類(lèi)別，拓展海外市場(chǎng)有助于險企培育新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。

　　業(yè)內人士認為，新能源車(chē)險出海是一片充滿(mǎn)希望的“藍?！?，但海面下暗流涌動(dòng)，其成功的關(guān)鍵在于險企能否將中國規模優(yōu)勢轉化為本地化深耕能力。這是一場(chǎng)對科技實(shí)力、生態(tài)構建能力、跨文化管理和長(cháng)期戰略耐心的綜合大考。

　　新能源車(chē)險出海步伐加快

　　隨著(zhù)新能源汽車(chē)出口量持續攀升，越來(lái)越多的險企開(kāi)始布局新能源車(chē)險出海業(yè)務(wù)，通過(guò)再保業(yè)務(wù)、技術(shù)輸出、本土化合作等模式，為新能源車(chē)企出海提供保險服務(wù)。

　　比如，眾安保險近日落地首筆海外新能源車(chē)險業(yè)務(wù)，成為中國首家開(kāi)展海外新能源車(chē)險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。中再產(chǎn)險與現代保險于10月下旬簽署新能源車(chē)險出海業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。此前，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險三家頭部財險公司均已在海外落地首單新能源車(chē)險業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內人士認為，車(chē)險業(yè)務(wù)是財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的一個(gè)重要類(lèi)別，隨著(zhù)新能源汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展，新能源車(chē)險業(yè)務(wù)成為各家險企的“兵家必爭之地”。當前國內新能源車(chē)險市場(chǎng)競爭較為激烈，因此不少頭部險企將目光投向海外，拓展海外新能源車(chē)險市場(chǎng)，以尋求新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。而我國新能源汽車(chē)出口量持續擴大，為險企開(kāi)展新能源車(chē)險出海業(yè)務(wù)提供了市場(chǎng)基礎。

　　目前，險企拓展新能源車(chē)險出海業(yè)務(wù)主要集中在東南亞、歐洲、南美、中東等地區。業(yè)內人士認為，這與我國新能源汽車(chē)出海的區域有一定相關(guān)性，東南亞、南美、中東等地區是我國新能源汽車(chē)出口的核心市場(chǎng)。

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險信息中國區董事總經(jīng)理戴海燕表示，當前海外市場(chǎng)普遍存在新能源車(chē)險供給缺口：當地險企因缺乏中國車(chē)型數據、維修網(wǎng)絡(luò )不完善，要么拒保，要么收取高額保費，例如英國部分險企以“零件供應不足”為由拒保某車(chē)企車(chē)型。這種供需錯配為國內險企創(chuàng )造了入場(chǎng)契機。

　　從保險公司角度來(lái)看，戴海燕認為，雖然國內新能源車(chē)險市場(chǎng)的規模仍在增長(cháng)，但競爭已趨向白熱化。根據行業(yè)交流數據，2025年前三季度，國內新能源商業(yè)車(chē)險保費收入1087.9億元，同比增長(cháng)36.6%，但行業(yè)長(cháng)期面臨的高賠付壓力仍存。頭部險企在國內市場(chǎng)的份額已近飽和，相比之下，海外市場(chǎng)仍是藍海，出海成為開(kāi)辟第二增長(cháng)曲線(xiàn)的必然選擇。

　　對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授何小偉認為，從國際經(jīng)驗來(lái)看，包括保險公司在內的金融機構服務(wù)本國企業(yè)出海是常見(jiàn)現象。國內保險公司與新能源車(chē)企已建立良好的合作關(guān)系，與車(chē)企一起“走出去”是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的具體體現。車(chē)險業(yè)務(wù)在險企業(yè)務(wù)中占據重要地位。在國內傳統車(chē)險市場(chǎng)增長(cháng)空間日趨飽和的背景下，將發(fā)展重心從本土紅海轉向海外新能源車(chē)險這片藍海，已成為險企尋求新增長(cháng)曲線(xiàn)的戰略突破口與必然選擇。

　　面臨數據匱乏等難題

　　業(yè)內人士認為，新能源車(chē)險出海對我國汽車(chē)產(chǎn)業(yè)拓展海外市場(chǎng)以及險企業(yè)務(wù)發(fā)展均有重要意義，但新能源車(chē)險出海面臨數據匱乏與定價(jià)困難、服務(wù)網(wǎng)絡(luò )不完善等難題。

　　海外市場(chǎng)與國內市場(chǎng)在監管環(huán)境、文化環(huán)境等方面均存在差異，在一定程度上影響新能源車(chē)險出海步伐。車(chē)車(chē)科技CEO張磊認為，每個(gè)國家的保險監管政策、法律體系及牌照要求各不相同，加之準入難度大、周期長(cháng)，使得海外市場(chǎng)拓展異常艱難；當地消費者的投保習慣、對品牌的認知、對價(jià)格的敏感度都需要險企長(cháng)時(shí)間理解和適應。

　　業(yè)內人士認為，新能源車(chē)險的定價(jià)與理賠，需要依托長(cháng)期的數據積累和成熟的維修網(wǎng)絡(luò )，當前國內新能源車(chē)險出海在這兩方面均還較為薄弱。戴海燕表示，新能源車(chē)險出海面臨“數據孤島”與模型本土化挑戰，最大的難題是初始數據匱乏，險企在國內積累的數據和模型不能直接套用于海外市場(chǎng)。不同地區的氣候、路況、駕駛習慣、車(chē)輛型號構成都存在差異，需要從頭開(kāi)始收集、清洗數據和建模，這是一個(gè)耗時(shí)耗力且成本高昂的過(guò)程。

　　張磊認為，新能源汽車(chē)的維修需要技術(shù)和配件，在海外建立或合作一個(gè)認可中國品牌車(chē)型、技術(shù)達標、價(jià)格合理的維修網(wǎng)絡(luò )是一項巨大且復雜的工程。

　　此外，業(yè)內人士認為，不同地區的風(fēng)險特征具有復雜性，這對國內險企提出挑戰。北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆分析稱(chēng)，新能源汽車(chē)的三電系統風(fēng)險（如電池熱失控、電控系統故障）具有全球普遍性，其風(fēng)險等級會(huì )因環(huán)境差異而產(chǎn)生放大效應。例如，東南亞地區的高溫高濕和南美、中東地區的炎熱氣候，對電池的穩定性和壽命構成嚴峻考驗?；A設施差異則是另一大風(fēng)險點(diǎn)，部分地區充電網(wǎng)絡(luò )不完善、標準不統一，可能引發(fā)新能源汽車(chē)使用風(fēng)險。

　　深化險企與車(chē)企協(xié)同合作

　　國內險企在新能源車(chē)險業(yè)務(wù)上已積累了一定的技術(shù)和經(jīng)驗，具有進(jìn)入海外市場(chǎng)的優(yōu)勢。在新能源汽車(chē)出口持續擴大的背景下，新能源車(chē)險出海也面臨較大機遇。未來(lái)，險企可加大與新能源車(chē)企在駕駛數據、維修網(wǎng)絡(luò )等領(lǐng)域的深度合作，共同構建海外服務(wù)生態(tài)。

　　多家保險公司表示，看好新能源車(chē)險出海的發(fā)展前景。中國人保管理層近日在2025年三季度業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上表示，從公司前期調研情況來(lái)看，汽車(chē)電動(dòng)化趨勢是全球性的，公司對新能源車(chē)險出海項目未來(lái)業(yè)務(wù)收入保持樂(lè )觀(guān)預期。

　　展望未來(lái)，業(yè)內人士認為，險企開(kāi)展新能源車(chē)險出?？上葟漠斚聡鴥溶?chē)企投資建廠(chǎng)的重點(diǎn)海外市場(chǎng)切入，形成示范效應，再逐步向其他市場(chǎng)拓展。

　　張磊表示，新能源車(chē)險出海未來(lái)存在三種發(fā)展趨勢：一是從產(chǎn)品出海到服務(wù)出海，險企不是單打獨斗，而是與頭部車(chē)企深度合作、綁定協(xié)同出海。車(chē)企本身在海外已經(jīng)有知名度，合作可以降低渠道和獲客成本。二是科技賦能成核心競爭力，誰(shuí)能快速搭建數字化保險平臺，打通投保、理賠、客服全流程，誰(shuí)就能贏(yíng)得車(chē)企與用戶(hù)的認可。三是從車(chē)到生態(tài)，未來(lái)保險不只保車(chē)，還要覆蓋整個(gè)新能源汽車(chē)出行生態(tài)，比如充電樁責任險、充電損失險、自動(dòng)駕駛責任險、網(wǎng)絡(luò )安全險、電池健康度保險等。

　　此外，張磊還認為，國內險企可與當地險企共同探索共?；蛟俦C制。國內保險公司可先承擔部分再保業(yè)務(wù)，把一定比例的風(fēng)險和保費分回國內，由當地保險公司專(zhuān)注前端運營(yíng)與理賠，實(shí)現風(fēng)險共擔、壓力分散。

　　業(yè)內人士認為，險企可將在國內新能源車(chē)險業(yè)務(wù)方面積累的經(jīng)驗，向海外保險合作伙伴輸出，提升其在當地新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)能力。戴海燕建議，險企可將國內積累的核心技術(shù)優(yōu)勢作為“出?！钡暮诵母偁幜?，如成熟的數字化定價(jià)模型、事故車(chē)管理體系等，同時(shí)結合當地市場(chǎng)需求和實(shí)際情況，進(jìn)行技術(shù)和產(chǎn)品的本地化適配。

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