來(lái)源：國際金融報

　　由于凈息差承壓，年期銀行中長(cháng)期存款產(chǎn)品正在悄然離場(chǎng)。定存底企

　　近日，下架內蒙古地區部分村鎮銀行明文取消五年期整存整取定期存款產(chǎn)品的銀行舉措引發(fā)熱議?！秶H金融報》記者梳理發(fā)現，凈息今年以來(lái)，望筑穩已有近半數民營(yíng)銀行悄悄下架了三年、年期五年期定存產(chǎn)品，定存底企甚至部分機構現存產(chǎn)品最長(cháng)存期僅有一年。下架與此同時(shí)，銀行大中型銀行的凈息中長(cháng)期特色存款和大額存單也早有下架先例。

　　受訪(fǎng)專(zhuān)家指出，望筑穩銀行下架中長(cháng)期定期存款的年期直接因素是試圖緩解息差壓力，長(cháng)遠來(lái)看，定存底企則是下架為了優(yōu)化中長(cháng)期負債結構。展望后市，銀行凈息差有望筑底。

　　中長(cháng)期存款“退場(chǎng)”

　　近日，一則村鎮銀行叫停五年期定期存款產(chǎn)品的消息十分引人注目。

　　11月初，內蒙古土右旗蒙銀村鎮銀行在官微發(fā)布一則公告稱(chēng)，綜合考慮同業(yè)機構的利率水平，將“取消五年整存整取定期存款”，同時(shí)將其他各期限存款利率下調5至10個(gè)基點(diǎn)（BP）。昆都侖蒙銀村鎮銀行也作出類(lèi)似調整，該行11月4日發(fā)布的最新人民幣定期存款利率表中，五年期定存產(chǎn)品調整后利率顯示為空缺。

　　《國際金融報》記者梳理市場(chǎng)情況發(fā)現，盡管明言“取消”中長(cháng)期定期存款產(chǎn)品的情況較為罕見(jiàn)，但曾經(jīng)作為銀行年終攬儲利器的3年期和5年期定期存款產(chǎn)品，的確正在悄悄退場(chǎng)。

　　除了前述部分村鎮銀行外，近半數民營(yíng)銀行的App也默默下架了3年期及5年期的普通人民幣定期存款產(chǎn)品。截至11月12日，部分機構最長(cháng)期限的存款產(chǎn)品僅有1年存期。

　　記者注意到，吉林億聯(lián)銀行App存款業(yè)務(wù)一欄中，12個(gè)月以上存款分類(lèi)里僅有一款2年期的“合億存”產(chǎn)品。記者從客服處了解到，該款2年期產(chǎn)品為限額發(fā)售，且企微客戶(hù)優(yōu)先購買(mǎi)，目前也已經(jīng)售罄。中關(guān)村銀行定存產(chǎn)品的最高存期為2年，該行10月21日存款利率下調公告內容顯示，調整時(shí)3年期及5年期產(chǎn)品便已下架。此外，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、安徽新安銀行、梅州客商銀行等機構當前定期存款最高存期均為3年。

　　此外，部分地方農商行還下架了中長(cháng)期特色存款產(chǎn)品。例如，11月11日，湖北荊州農商行公告下調存款利率，其中50萬(wàn)元起存的“福滿(mǎn)存”系列產(chǎn)品最長(cháng)存期僅有2年。全國性大中型銀行也在近兩年采取了類(lèi)似舉措，頻頻下架中長(cháng)期大額存單及特色存款，如招商銀行的特色存款“享定存”，目前存期最長(cháng)的產(chǎn)品為1000元起存的2年期產(chǎn)品。

　　凈息差有望筑底

　　“高息中長(cháng)期存款曾經(jīng)是負債端的重要資金來(lái)源，但本輪遭到多家機構調整，直接因素是試圖緩解息差壓力。此類(lèi)高息中長(cháng)期存款的下架，能夠降低銀行機構的負債成本，為后續凈息差的緩解乃至回升提供緩沖?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮直言，“從長(cháng)遠因素來(lái)看，銀行是通過(guò)此類(lèi)舉動(dòng)來(lái)優(yōu)化中長(cháng)期負債結構，這也表明銀行機構已從單純追求規模擴張，轉變?yōu)楦雨P(guān)注負債質(zhì)量的發(fā)展?！?/p>

　　國家金融監督管理總局統計數據顯示，截至今年二季度末，商業(yè)銀行凈息差較一季度再收窄0.01個(gè)百分點(diǎn)，已降至1.42%的歷史低位。分機構來(lái)看，城商行、農商行和民營(yíng)銀行凈息差分別為1.37%、1.58%和3.91%，與去年同期相比分別收窄8BP、14BP和30BP。

　　另外，中金公司發(fā)布的研報數據顯示，今年前三季度上市銀行模擬凈息差為1.32%，與上半年持平，為2022年以來(lái)首次，這意味著(zhù)持續近四年的息差下行趨勢出現階段性企穩。研報觀(guān)點(diǎn)認為，息差企穩主要得益于存款利率下調、清理手工補息、整頓同業(yè)存款定價(jià)等負債成本節約措施，以及二季度以來(lái)資本市場(chǎng)活躍背景下存款活期化以及存款搬家、向非銀存款遷移帶來(lái)的負債結構改善。

　　在惠譽(yù)評級亞太區金融機構評級董事薛慧如看來(lái)，2026年，存款利率下移對凈息差的正面貢獻會(huì )逐步體現出來(lái)，凈息差收窄幅度有望逐步縮小。

　　“一方面，資產(chǎn)收益率進(jìn)一步下降空間有限。從存量貸款重定價(jià)來(lái)看，今年LPR（貸款市場(chǎng)報價(jià)利率）降幅顯著(zhù)縮小，存量按揭利率也未再次批量下調。從新增貸款定價(jià)來(lái)看，LPR進(jìn)一步下行空間有限?！毖廴绶治龅?，“另一方面，高成本長(cháng)期限存款的到期重定價(jià)將帶動(dòng)負債成本下行，銀行凈息差有望筑底?！?/p>

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