■金融政策新風(fēng)向
紓困已還款信用受損主體
個(gè)人征信修復政策
蓄勢待發(fā)
◎記者 張瓊斯
對于部分已歸還貸款的紓困損主勢待違約者，征信記錄“一朝失信，已還用受五年受限”的款信困境或將迎來(lái)改變。中國人民銀行行長(cháng)潘功勝日前透露，人征研究實(shí)施支持個(gè)人修復信用的信修政策措施，計劃在明年初執行。復政
業(yè)內人士認為，策蓄通過(guò)為非惡意失信、紓困損主勢待已還清欠款的已還用受個(gè)人提供一次性的信用救濟政策，將激勵個(gè)人主動(dòng)償還欠款、款信處理歷史信用問(wèn)題，人征讓曾經(jīng)“跌倒”但有能力、信修有意愿守信用的復政個(gè)體，重新獲得金融支持、策蓄更好實(shí)現個(gè)人發(fā)展。紓困損主勢待這項措施也有望助力普惠金融發(fā)展和消費潛力釋放，通過(guò)“開(kāi)正門(mén)，堵偏門(mén)”擠壓非法“征信修復”黑灰產(chǎn)空間。在政策制定和執行中，要注意防范道德風(fēng)險，不能助長(cháng)惡意逃廢債。
破解逾期后長(cháng)期受限困局
為非惡意失信者提供“出路”
近年來(lái)，受疫情等不可抗力影響，部分個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期。根據《征信業(yè)管理條例》，在我國征信系統中，違約記錄的存續期為5年。因此，盡管一些人在后續進(jìn)行了全額償還，但在征信系統中留下的違約信用記錄，仍持續影響其經(jīng)濟生活：
在申請房貸、車(chē)貸等大額貸款時(shí)被拒，或者需要支付更高的利率和費用；在應聘時(shí)部分行業(yè)或崗位要查詢(xún)個(gè)人征信記錄，存在違約情況或影響聘用；甚至租房時(shí)，也有房東因存在征信“污點(diǎn)”拒絕出租……
“我在工作中經(jīng)常接到這類(lèi)咨詢(xún)?！北本┩Z律師事務(wù)所主任楊兆全告訴上證報記者，許多個(gè)人在還清欠款后，征信逾期問(wèn)題沒(méi)有消除，導致他們在貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)以及經(jīng)營(yíng)性貸款申請等經(jīng)濟活動(dòng)中受到限制，甚至有的在求職、租房等方面也遭遇不便。
“在當前的信貸環(huán)境下，一次非惡意逾期也可能被系統自動(dòng)篩除，導致個(gè)體難以獲得公平融資的機會(huì )?！辈┩ㄗ稍?xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博接受上證報記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)。
為幫助個(gè)人加快修復信用記錄，同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，中國人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟政策。潘功勝透露，對于疫情以來(lái)違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統中不予展示。
這個(gè)政策信號一經(jīng)釋放便廣受關(guān)注?！罢叩某霭l(fā)點(diǎn)很積極，體現了‘金融為民’導向，也回應了金融消費者的訴求?！币晃汇y行信用卡業(yè)務(wù)條線(xiàn)人士對上證報記者表示。
“政策的核心是從單純的‘信用懲戒’向‘信用懲戒與修復并重’轉變，體現出信用體系建設和社會(huì )治理理念的進(jìn)步?！闭新?lián)首席研究員董希淼接受上證報記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，修復機制為那些非惡意失信而且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免他們因一次失誤而陷入“一朝失信，五年受限”的困境。
在提振消費、擴大內需的當下，支持個(gè)人修復信用也有望助力進(jìn)一步釋放消費潛力。董希淼判斷，政策將主要惠及畢業(yè)不久的大學(xué)生、剛剛工作的職場(chǎng)新人、受疫情影響的個(gè)體工商戶(hù)等群體，他們總體有借貸和還款習慣，也具備一定的信用意識。政策落地后，許多個(gè)人將重新獲得從銀行貸款的資格，對個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費貸款、信用卡透支等信貸業(yè)務(wù)以及促進(jìn)經(jīng)濟良性循環(huán)等都有積極作用。
談及對金融機構的積極影響，董希淼認為，新政策本質(zhì)上是在鼓勵逾期借款人歸還債務(wù)，或將有助于銀行收回逾期貸款、改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，金融機構將那些已經(jīng)修復信用的群體重新納入服務(wù)范圍，有助于擴大有成長(cháng)潛力的客戶(hù)群體。
“開(kāi)正門(mén)，堵偏門(mén)”
擠壓非法“征信修復”黑灰產(chǎn)空間
支持個(gè)人修復信用，也有望起到“開(kāi)正門(mén)，堵偏門(mén)”的效果。
正因為征信記錄影響廣泛，不法分子利用部分個(gè)人急于消除不良征信記錄的心理，打著(zhù)“征信修復”“征信洗白”等旗號實(shí)施不法行為，不僅給受害者造成經(jīng)濟損失，還引發(fā)個(gè)人信息被惡意使用、泄露、買(mǎi)賣(mài)等風(fēng)險。
“這類(lèi)非法中介往往以收費刪記錄為誘餌，實(shí)則詐騙或誘導用戶(hù)重復借貸，不僅損害消費者權益，還擾亂征信秩序?！蓖跖畈┱f(shuō)。
針對相關(guān)問(wèn)題，近年來(lái)各方持續整治亂象。國家發(fā)展改革委曾開(kāi)展“征信修復”問(wèn)題專(zhuān)項治理，各地金融管理部門(mén)也持續整治非法“征信修復”產(chǎn)業(yè)亂象。近期，北京市人民檢察院、北京金融監管局、中國政法大學(xué)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于打擊治理金融黑灰產(chǎn)的聯(lián)合倡議書(shū)》，其中就涉及虛假征信修復等行為。
“除了根據中國人民銀行安排、預計2026年開(kāi)始實(shí)施的個(gè)人修復信用政策措施，不存在其他‘征信修復’的可能。社會(huì )上所有‘征信修復’都是騙局、是非法的，其真正目的在于騙取相關(guān)費用、盜取個(gè)人信息等。中國人民銀行相關(guān)機制的實(shí)施也不會(huì )向金融消費者收取費用?！倍ｍ当硎?。
楊兆全表示，從“開(kāi)正門(mén)”角度看，新政策將為非惡意失信者提供合法的信用修復途徑，同時(shí)明確僅限于已歸還貸款，這種設計將激勵更多逾期者主動(dòng)清償債務(wù)、形成正向激勵。從“堵偏門(mén)”角度看，新政策一方面有助于打擊那些打著(zhù)“征信修復”旗號進(jìn)行欺詐的黑灰產(chǎn)，保護個(gè)人免受損失；另一方面也將進(jìn)一步規范信用市場(chǎng)秩序，減少非法中介的生存空間。
王蓬博表示，通過(guò)制度化、透明化的政策路徑修復受疫情影響群體的信用狀態(tài)，既體現金融政策的人本關(guān)懷，也有效擠壓了所謂“征信修復”等黑灰產(chǎn)的生存空間。政策落地后，不僅能強化公眾對正規征信體系的信任，也有望釋放被壓制的部分合理信貸需求。
穩妥周全實(shí)施
防范惡意逃廢債風(fēng)險
支持個(gè)人修復信用的政策措施將在履行相關(guān)的程序后，由中國人民銀行會(huì )同金融機構進(jìn)行必要的技術(shù)準備，計劃在明年初執行。
對于未來(lái)政策執行中的細節，各方給予了許多關(guān)注和期待。前述銀行人士建議，在政策落地過(guò)程中，應尊重債權債務(wù)關(guān)系，維護好社會(huì )信用體系建設。政策執行也須進(jìn)一步明確標準，細化金額門(mén)檻、適用時(shí)間范圍等關(guān)鍵信息要求。
該人士也提出了擔憂(yōu)：如果已收取貸款逾期違約金的違約記錄被豁免，可能會(huì )引發(fā)客戶(hù)反向追責、要求銀行退還違約金等行為，這種情況或打亂行業(yè)現有的規則體系?！罢餍畔嚓P(guān)投訴在今年突然增多?！痹撊耸拷ㄗh，在制度設計中要注意防范黑灰產(chǎn)利用“政策漏洞”、惡意投訴等情況。
從已經(jīng)透露的政策信息看，個(gè)人修復信用的政策措施預計是“一次性”的個(gè)人信用救濟政策，適用對象預計需滿(mǎn)足“疫情以來(lái)”“違約在一定金額以下”“已歸還貸款”等前置條件。
“政策落地的難點(diǎn)在于不能助長(cháng)惡意逃廢債?！倍ｍ嫡J為，政策設計和執行應周全審慎，要做好道德風(fēng)險防范，防止有人利用修復機制進(jìn)行“投機性”失信，即故意拖欠后再修復。修復的門(mén)檻、條件和審查流程應該精準、嚴格。
“個(gè)人修復信用的政策措施絕非簡(jiǎn)單地刪除不良記錄，它一定是一個(gè)有條件、有程序、有時(shí)限的過(guò)程?！倍ｍ当硎?，新政策可能要求借款人已結清所有欠款，并保持一段時(shí)間的良好信用記錄，其核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體，比如因疫情影響臨時(shí)失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因導致逾期的，而非包庇和縱容惡意失信者。
王蓬博建議：金融管理部門(mén)可以建立動(dòng)態(tài)核查系統，嚴格限定適用對象為非惡意違約者；金融機構應強化貸前識別與貸后追蹤，對疑似借政策掩護惡意逃廢債的行為納入重點(diǎn)關(guān)注。
在法律層面，楊兆全建議，完善相關(guān)法律法規，明確惡意逃廢債的法律責任和處罰措施，提高違法成本。加大對惡意逃廢債行為的執法力度，依法追究違法者的民事和刑事責任。