或觸發(fā)數億港元級賠付
香港新界大埔宏福苑火災事故牽掛著(zhù)全國人民的香港險賠心。
11月27日下午，大埔針對這一火災事故保險情況，火災或觸太平香港表示，發(fā)多太平香港承保了宏福苑維修工程項目的類(lèi)保建筑工程全險、建筑雇員賠償保險，香港險賠業(yè)主立案法團第三者責任險以及財產(chǎn)全險、大埔公眾責任險，火災或觸并承保了部分住戶(hù)的發(fā)多家居保險、家傭險。類(lèi)保
該公司還表示，香港險賠事故發(fā)生后，大埔已迅速啟動(dòng)應急機制，火災或觸將按照保險合約，發(fā)多堅持“能賠快賠、類(lèi)保應賠盡賠、合理預賠”的原則，積極做好保險理賠及客戶(hù)服務(wù)，與社會(huì )同心同行，盡最大努力協(xié)助受影響居民渡過(guò)難關(guān)。
北京商報記者通過(guò)宏福苑業(yè)主立案法團網(wǎng)站了解到，從宏福苑的保險方案來(lái)看，包括大廈及公共地方財產(chǎn)保險、公共責任保險、現金保險和集體個(gè)人意外保險。其中，大廈及公共地方財產(chǎn)保險保額為20億港元，對應的保費為24.02萬(wàn)港元/兩年。公眾責任保險受保項目包括第三者人身傷亡責任、第三者責任，其中第三者人身傷亡責任保額為每一次事件1000萬(wàn)港元，對應的保費為2萬(wàn)港元/兩年；第三者責任的保額為每一次事件2億港元，保費為7萬(wàn)港元/兩年。整體而言，上述四類(lèi)保險的總保費為33.77萬(wàn)港元/兩年。
鑒于房屋及工程風(fēng)險大，建筑公司等相關(guān)方保障意識提升，均會(huì )投保相應險種，以確保在任何突發(fā)事故發(fā)生時(shí)，項目能夠快速獲得賠付并繼續施工。
“在香港，住宅樓等建筑在動(dòng)工前幾乎都會(huì )安排專(zhuān)門(mén)的保險?！睂ν饨?jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)謝遠濤對北京商報記者表示，業(yè)主或業(yè)主立案法團通常會(huì )委托物業(yè)管理公司或承建商統一投保，常見(jiàn)的做法包括“承建商控制保險計劃（CCIP）”或“業(yè)主控制保險計劃（ECIP）”。這兩種安排的核心是把施工期間的主要風(fēng)險交由保險公司承擔，以免因意外導致的巨額賠付影響項目進(jìn)度或業(yè)主的財務(wù)安全。
資深精算師徐昱琛在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，通常來(lái)說(shuō)，不論是內地的大廈或居民樓，還是香港的大廈或居民樓，若具有較高的價(jià)值，基本會(huì )投保財產(chǎn)基本險與火災財產(chǎn)一切險，后者保障范圍更廣，且保費并不高昂。比如一幢價(jià)值10億港元的樓宇，其保費可能僅為20萬(wàn)港元，甚至僅10萬(wàn)港元。且按常理來(lái)說(shuō)，基本會(huì )投保。
北京商報記者注意到，宏福苑業(yè)主立案法團相關(guān)會(huì )議記錄顯示：商討及議決2025—2026年度屋苑各項保險事宜，經(jīng)商議后，動(dòng)議繼續向“中國太平保險（香港）有限公司”投保，各委員一致贊成通過(guò)，投保期為2025年1月1日至2026年12月31日。
但事實(shí)上，宏福苑投保前的招標過(guò)程并不算順利。宏福苑業(yè)主立案法團此前的會(huì )議記錄提到，宏福苑業(yè)主立案法團商討房屋保險事宜中，向10家保險公司索取報價(jià)邀請，在截止后只收到“中國太平”回復報價(jià)及“新鴻基保險”回復不報價(jià)。其余保險公司對于宏福苑的保險無(wú)意報價(jià)或沒(méi)有回復、人手未能安排。會(huì )議記錄提到，委員得悉因大維修期間保險公司的承保風(fēng)險會(huì )有所上升，或會(huì )影響各保險公司的承保意愿。
能否理賠視情況而定
那么，對于居民樓發(fā)生火災后，投保的相關(guān)保險能否獲賠？
在業(yè)內人士看來(lái)，需分幾種情形來(lái)看。徐昱琛認為，對于故意行為，若業(yè)主或投保方故意縱火，這肯定是無(wú)法獲得賠付的。也就是說(shuō)，“自己人”損毀樓宇并放火焚燒，這一方面有騙保嫌疑，另一方面也違反公序良俗。在工程處理方面，需考量施工方是否盡到了必要的注意義務(wù)，若施工方明顯存在違規作業(yè)，例如將易燃易爆物品隨意堆放，且對火苗、火源管理不善，保險公司可能會(huì )將這些列為除外責任。
“不過(guò)整體而言，雖會(huì )對投保人、被保險人提出一定要求，但條款也不會(huì )過(guò)度苛刻?！毙礻盆”硎?，若投保方盡到了必要的注意義務(wù)，且不存在故意行為，保險公司一般會(huì )在責任范圍內進(jìn)行賠付。當然，具體仍需依據保單條款及當時(shí)實(shí)際情況，以證據為準進(jìn)行判定。
對于火災，不少人會(huì )聯(lián)想到俗稱(chēng)“火險”的樓宇結構保險。
該類(lèi)保險主要保障因火災、雷電、爆炸、水浸及風(fēng)等意外而導致樓宇結構損毀，例如原裝天花板、墻壁等的維修或重建費用，但室內財物并不在火險保障范圍內?！耙话銟I(yè)主在置業(yè)時(shí)都會(huì )購買(mǎi)火險，部分樓宇的公契也列明了，物業(yè)管理公司需為整個(gè)屋苑負上購買(mǎi)火險的責任。雖然火險的保障額可根據按揭住宅或物業(yè)重建費用評定，但要留意賠償金額不會(huì )超過(guò)投保額。若不幸發(fā)生意外，物業(yè)的重建費用高于火險保障額，保障額以外的費用要由業(yè)主自行承擔?！眹H專(zhuān)業(yè)保險咨詢(xún)協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)羅少雄表示。
謝遠濤表示，香港的財產(chǎn)險市場(chǎng)把火災列為重要的單獨險種，保險公司普遍提供基礎火險在內的火災相關(guān)產(chǎn)品。一是基礎火險，僅保障因火災、閃電導致的建筑結構損毀。二是全險，在火險基礎上加入爆炸、臺風(fēng)、暴雨、洪水、山泥傾瀉、地陷等自然災害的賠付。三是火災+營(yíng)業(yè)中斷險，除實(shí)物損失外，還賠償因火災導致的租金損失、營(yíng)業(yè)費用等后果損失。四是樓宇結構險（樓宇保障），專(zhuān)門(mén)針對大廈公共部位和結構的火險，保額可達數十億港元。
“市場(chǎng)上主要的保險公司包括匯豐、友邦、安盛、保誠等，它們的火險計劃在保額、免賠額和附加險選擇上差異明顯?！敝x遠濤表示，近年來(lái)，隨著(zhù)高層住宅火災事件的曝光，業(yè)主對火險的關(guān)注度顯著(zhù)提升，保險公司也相繼推出更高保額、覆蓋更廣的火險方案，保費整體呈上升趨勢，且部分產(chǎn)品開(kāi)始提供“火災后營(yíng)業(yè)中斷”或“臨時(shí)安置費用”之額外保障。
不過(guò)，并非所有情況都能獲得賠償，火險存在常見(jiàn)的除外責任，即不予賠付的情形。其一是故意縱火，若投保人或其關(guān)聯(lián)人故意縱火，保險公司不承擔賠償責任。其二是戰爭、武裝沖突、恐怖襲擊，除非投保了專(zhuān)門(mén)的戰爭/恐怖險，否則不在賠付范圍。其三是核輻射、核事故，同上，需另行投保。其四是自然磨損、老化、缺乏維護，因長(cháng)期使用導致的結構老化、腐蝕、漏水等不屬于突發(fā)事故。其五是未遵守消防安全義務(wù)，如未按規定安裝消防設施、未進(jìn)行定期檢查或違規改裝導致的火災，保險公司可拒賠。此外，地震、泥石流、山體滑坡：若保單未明確包含這些自然災害，則不予賠付（部分全險會(huì )額外列入）。
若火災是因盜竊或破壞行為引發(fā)，且未投保相應的盜竊險，亦不在火險賠付范圍?！斑@些除外條款在多數香港保險公司的火險合同中都有明確列示，投保人在簽約前應仔細閱讀，并確認是否需要通過(guò)附加險或單獨的‘火災+自然災害’險種來(lái)彌補這些空缺?！敝x遠濤表示。
風(fēng)險減量話(huà)題引關(guān)注
香港宏福苑火災事件的發(fā)生，引發(fā)了公眾對于風(fēng)險防范的關(guān)注與思考。
關(guān)注風(fēng)險防范則需要關(guān)注風(fēng)險的來(lái)源。針對此次事故的火勢為何如此迅猛，在業(yè)內人士看來(lái)，就此次火災而言，有一個(gè)因素不容小覷，那便是氣象狀況。冬季向來(lái)是火災頻發(fā)的時(shí)段，風(fēng)速增大、空氣濕度降低，也就是常說(shuō)的風(fēng)干物燥，這是引發(fā)火災的緣由之一。
眾所周知，濕度較低時(shí)，燃料的引燃點(diǎn)降低，燃燒速度加快；相反，濕度較高時(shí)，可燃物的點(diǎn)火延遲和燃燒抑制效果顯著(zhù)增強。并且，外墻施工通常選在降雨量較少的季節開(kāi)展，如此一來(lái)，居民區在冬季就會(huì )遭遇“多重風(fēng)險疊加”的困境。
需要關(guān)注的是，宏福苑正處于大規模維修期。新華社11月27日消息，香港警方展開(kāi)調查，發(fā)現建筑物外墻有保護網(wǎng)、防水帆布、塑料布，疑未符合防火標準，另有一座未波及的大廈每層電梯大堂窗外都有發(fā)泡膠包封，易燃且可能加速火勢蔓延，不排除發(fā)泡膠是迅速蔓延的原因。
諸多跡象都把問(wèn)題指向了如何去規避風(fēng)險的層面。實(shí)際上，就保險業(yè)來(lái)說(shuō)，事先做好防范、杜絕隱患向來(lái)都是至關(guān)重要的研究課題。從內地視角出發(fā)，財產(chǎn)保險領(lǐng)域“防災防損”概念率先提出，此后，監管發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)的意見(jiàn)》，正式提出風(fēng)險減量的概念，標志著(zhù)風(fēng)險減量管理模式的成型。不過(guò)，在業(yè)內人士看來(lái)，放眼各個(gè)領(lǐng)域，目前風(fēng)險減量管理模式仍處于初級階段，在未來(lái)的風(fēng)險社會(huì )中有較大的完善空間。
北京社科院副研究員王鵬表示，保險業(yè)風(fēng)險減量具有多方面核心價(jià)值。在社會(huì )治理方面，它通過(guò)前置干預降低災害事故率，減輕公共應急壓力，助力構建“預防為主”的安全體系，進(jìn)而維護社會(huì )穩定。從行業(yè)轉型角度看，保險業(yè)借此推動(dòng)自身從“事后補償”轉向“事前服務(wù)”，提升附加值，培育差異化競爭力，實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展。在風(fēng)險結構適應上，能應對城市化、工業(yè)化帶來(lái)的復雜風(fēng)險，通過(guò)全周期干預，比如在設計、施工、運營(yíng)等環(huán)節發(fā)力，降低社會(huì )風(fēng)險暴露。在客戶(hù)價(jià)值深化方面，保險業(yè)可提供風(fēng)險評估、隱患整改等增值服務(wù)，增強客戶(hù)黏性，拓展非賠付收入，形成“減量—增量”的良性循環(huán)。
“保險業(yè)以科技、專(zhuān)業(yè)、生態(tài)為核心構建前置防控體系，結合區域與行業(yè)特性差異化施策，既降低社會(huì )風(fēng)險成本，又拓展行業(yè)價(jià)值空間，實(shí)現社會(huì )與商業(yè)效益統一?！辈豢珊鲆暤氖?，保險業(yè)離不開(kāi)因地制宜排查風(fēng)險。王鵬認為，在區域差異化方面，城市需聚焦老舊住宅電氣、消防通道，推廣智能煙感與社區演練；工業(yè)區需針對化工企業(yè)易燃易爆環(huán)節，要求定期審計與專(zhuān)項檢查；農村需關(guān)注木質(zhì)房屋、秸稈焚燒，通過(guò)宣傳與簡(jiǎn)易設施提升防火意識。動(dòng)態(tài)調整機制方面，季節性上，干燥季需加強森林與山區排查，潮濕季檢查電氣防潮；事件響應上，火災后離不開(kāi)緊急排查同類(lèi)場(chǎng)景，形成“事故—改進(jìn)”閉環(huán)。
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