[ 根據上述上海的多地案例，貸款到賬后，密集明確翟某某等人從中抽取60%左右作為傭金。披露騙貸這也意味著(zhù)，職業(yè)職業(yè)背債人到手的背債錢(qián)不足40%。 ]

　　“3個(gè)月躺賺200萬(wàn)元，人案代價(jià)是例產(chǎn)余生被銀行追債！”在信貸市場(chǎng)的業(yè)鏈灰色地帶，一個(gè)被稱(chēng)為“職業(yè)背債人”的分工特殊群體正在野蠻生長(cháng)。他們被中介機構精心包裝后，上億成為套取銀行貸款的多地完美工具。

　　近期，密集明確多地法院密集披露了多起涉職業(yè)背債人的披露騙貸金融犯罪判例。記者梳理發(fā)現，職業(yè)這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈已形成嚴密的背債協(xié)作網(wǎng)絡(luò )：介紹人在各類(lèi)平臺上發(fā)帖鎖定潛在背債人“拉人頭”，實(shí)操中介團隊負責“包裝”身份、動(dòng)用各類(lèi)關(guān)系辦理貸款事宜，“白戶(hù)”則負責最終背債。某些專(zhuān)業(yè)團伙已實(shí)現“規?；鳂I(yè)”，能套取銀行上億元資金。

　　這些職業(yè)背債人的動(dòng)機是什么？真能拿到高額收益嗎？將面臨哪些風(fēng)險與法律責任？通過(guò)上述判例和第一財經(jīng)聯(lián)系到的背債人的親述，個(gè)中詳情漸次清晰。

　　“200萬(wàn)元買(mǎi)斷人生”

　　與大眾的認知不同，職業(yè)背債人的構成較為復雜。第一財經(jīng)記者采訪(fǎng)發(fā)現，其中既有低收入群體、沖著(zhù)高薪“上鉤”的失業(yè)者，也包含部分資金鏈困難的小微企業(yè)主。

　　“3個(gè)月賺200萬(wàn)，代價(jià)是成為老賴(lài)?！边@是許明（化名）一開(kāi)始就清楚的事情。他來(lái)自粵西一個(gè)鄉村，初中畢業(yè)后就進(jìn)廠(chǎng)打工，一直處于“賺少花多”的狀態(tài)。

　　許明最初接觸到背債，是在社交平臺的評論區。有人在大量招收白戶(hù)“村民”，稱(chēng)短時(shí)間內可以賺到百萬(wàn)元。貸款行業(yè)里，一些“征信正常，沒(méi)房、沒(méi)車(chē)、沒(méi)有資產(chǎn)”的人員，被稱(chēng)為“征信白戶(hù)”。這些“征信白戶(hù)”多數居住在農村地區，他們平時(shí)沒(méi)有向銀行貸款，個(gè)人征信良好。

　　他覺(jué)得這是個(gè)“改變命運的機會(huì )”，錢(qián)到手就找個(gè)地方“隱姓埋名”，“闊綽過(guò)一輩子”?！按蟛涣司褪亲涣烁哞F、飛機。這有點(diǎn)像是父母輩下崗的時(shí)候買(mǎi)斷‘工齡’。我去做這個(gè)操作，200萬(wàn)買(mǎi)斷人生?！痹S明說(shuō)。

　　與許明相比，此前在工地干活的陶天（化名）則是稀里糊涂當上了背債人。由于行業(yè)下行，他去年至今打工一直斷斷續續，有天他在網(wǎng)絡(luò )上看到個(gè)廣告，聲稱(chēng)只要是白戶(hù)就可以嘗試“一個(gè)年薪百萬(wàn)的職業(yè)”。他聯(lián)系上這家公司，對方承諾只需配合完成購房流程，就能輕松拿到一筆不菲的酬勞。

　　對接的中介告訴他，需要“包裝身份，去銀行貸款，背一套房”。房貸由中介償還1到2年，至少主觀(guān)上就不算詐騙了。即便“爆雷”，也會(huì )有人來(lái)解決。他雖然知道“可能違法”“對征信也不好”，但還是選擇冒險一試。他按照要求，跟著(zhù)中介偽造收入證明、社保記錄，甚至辦理了銀行卡和電話(huà)卡。

　　而孫玉（化名）接觸背債，是出于資金周轉的急切需求。他曾經(jīng)是一家餐飲店老板，但疫情期間虧損嚴重，四處籌措資金卻沒(méi)有著(zhù)落。從銀行、各大網(wǎng)貸平臺也已很難再貸出款項。壓力之下，孫玉決定“破罐子破摔”，犧牲信用“來(lái)點(diǎn)快錢(qián)”，打算為一家公司背500萬(wàn)元債務(wù)，從中換取200萬(wàn)元的報酬。

　　這些來(lái)自天南海北的職業(yè)背債人，因為不同的動(dòng)機、相似的目的被聚在一起。在中介流水線(xiàn)操作下，他們不再是失業(yè)、貧困、資金鏈斷裂的“失意者”，簽完各種資料后被精準包裝成有資產(chǎn)、有工作、有公積金的“三有人員”。

　　許明、陶天被包裝為一家工業(yè)公司的財務(wù)經(jīng)理，年收入10萬(wàn)元。孫玉則被包裝為一家建設公司的高管，擁有穩定的收入和大量個(gè)人資產(chǎn)。

　　陶天回憶，當時(shí)簽了很多資料，中介公司發(fā)來(lái)一家公司的名稱(chēng)和信息，要求他記牢，在辦理貸款時(shí)需要使用。而對怎么借用的身份、要使用在哪里、具體如何操作，他一無(wú)所知。

　　團伙作案、多次騙貸

　　在背債環(huán)節中，職業(yè)背債人需要接觸龐雜的中介網(wǎng)絡(luò )。孫玉、許明接觸的中介均超過(guò)10人，既有“介紹人”，負責“拉人頭”；也有“渠道商”，負責對接“客戶(hù)”；還有所謂“真正的中介”，負責“實(shí)操”環(huán)節。

　　許明回憶，自己首先接觸的是網(wǎng)絡(luò )上聯(lián)系到的介紹人王某，王某搜集資料后，將他介紹給了“上級公司”，對接人是李某，李某檢查征信報告、幫他包裝完身份后，又將他推薦給了丁某。

　　丁某直接對接操作團隊。在操作團隊中，有人負責找房子，有人負責偽造工作和社保記錄，有人負責和銀行內部貸款經(jīng)理溝通。最后他們會(huì )被拉去“背房”“背車(chē)”或者“背企業(yè)”。許明選擇了“收益”最大的一種方式，即“背房貸”。

　　孫玉也被多名中介“經(jīng)手”過(guò)標準化流程后，最終進(jìn)入實(shí)操環(huán)節。不過(guò)他很快打了“退堂鼓”，因為經(jīng)手的人太多了，他覺(jué)得自己實(shí)際到手的錢(qián)可能有限，冒這個(gè)風(fēng)險似乎并不值當，于是果斷選擇“跑路”。

　　但此后，他依然不斷被各類(lèi)中介聯(lián)系。從一名中介處他得知，自己的個(gè)人信息被發(fā)送至一個(gè)百人左右的微信推薦群內。如最終做成背債“生意”，發(fā)送信息者可賺取一兩千元的“介紹費”。

　　事實(shí)上，從各類(lèi)判例來(lái)看，在職業(yè)背債模式中，中介基本都并非單兵作戰，而是搭建起了龐大的網(wǎng)絡(luò )。

　　今年7月，湖北省宜昌市秭歸縣檢察院披露了一起貸款詐騙判例，柯某某、胡某夫妻為名義貸款的“背債人”，但背后卻涉及高達9人的“包裝貸”團伙。其中，徐某、魏某為提議者，許某某擔任中介，高某是聯(lián)系人，具體實(shí)施者是陳某、韓某某、桑某某。8月，上海市人民檢察院披露的翟某某等4名貸款中介案例，涉及的亦是包裝貸團伙。

　　對于龐大的中介網(wǎng)絡(luò )而言，讓職業(yè)背債人背上“房貸”等，只是一個(gè)開(kāi)始。

　　記者調查發(fā)現，職業(yè)背債人最初背負的債務(wù)主要來(lái)自三類(lèi)“硬資產(chǎn)”：房產(chǎn)、車(chē)輛及企業(yè)債務(wù)，這些大宗標的往往能撬動(dòng)更高額度的貸款。

　　許明告訴記者，在通過(guò)“高評高貸”套出第一筆資金后，自己并沒(méi)有拿到承諾的報酬，中介卻要求他以這套“名下”房產(chǎn)繼續貸出更多的款項。他聽(tīng)從安排，分別在一家股份行、一家農商行申請裝修貸，共套出約20萬(wàn)元。同時(shí)還申請了多筆消費貸。

　　以團隊作案的中介機構有時(shí)甚至能在短時(shí)間內騙取千萬(wàn)元金額。在上述上海市人民檢察院披露的案例中，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黃某某、王某某等人，在明知被告人連某某不符合銀行貸款條件的情況下，通過(guò)為其編造虛假的工作單位、住址、偽造公積金繳納記錄的方式，騙取兩家銀行個(gè)人信用貸款共50萬(wàn)元。翟某某等人還將20多名不符合銀行貸款條件的人員包裝為醫藥公司、建筑公司等單位職員，以此騙取上海某銀行“個(gè)人消費貸款”共計1110萬(wàn)元。

　　浙江省紹興市檢察院此前披露的一則案例顯示，一個(gè)職業(yè)背債人團伙累計騙取銀行貸款超過(guò)2億元，除去購房款和已還貸款本息，實(shí)際騙得貸款8000余萬(wàn)元。

　　背債人同樣面臨刑責

　　與背負的高風(fēng)險相比，這些背債人實(shí)際能拿到手的酬勞往往有限，中介精準“收割”了多數騙取的貸款。

　　根據上述上海的案例，貸款到賬后，翟某某等人從中抽取60%左右作為傭金。這也意味著(zhù)，職業(yè)背債人到手的錢(qián)不足40%。

　　陶天背上了200余萬(wàn)元債務(wù)，但實(shí)際到手的酬勞不足20萬(wàn)元，與此前溝通的相去甚遠?！霸炯s好五五分成，說(shuō)有百萬(wàn)收益，但實(shí)際稀里糊涂都被他們套走，現在已經(jīng)找不到人了?！彼f(shuō)。

　　浙江省紹興市檢察院披露的一則案例也顯示，2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏資金，在熟人介紹下找到了中介南某委托辦理貸款。南某先是安排“墊資方”出資，以班某夫妻的名義購買(mǎi)了一套350余萬(wàn)元的二手房，并最終貸出310萬(wàn)元。該房產(chǎn)實(shí)際的成交價(jià)僅為190萬(wàn)元。也就是說(shuō)，扣除房款后，從銀行套取了約120萬(wàn)元資金。

　　“剛開(kāi)始說(shuō)好辦出來(lái)的貸款是給我的，但后來(lái)他們說(shuō)都拿去抵房款去了，我實(shí)際沒(méi)有拿到錢(qián)?！卑嗄潮硎??？鄢彿砍杀竞筒糠诌€款，剩下的錢(qián)全部落入了南某等人口袋。

　　在央視近期報道中，有貸款經(jīng)辦人表示，僅前面（手續環(huán)節）抽成就達到20個(gè)點(diǎn)。7月21日，國家金融監督管理總局發(fā)布的關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險提示中指出，從實(shí)際案例看，背債人到手的“背債費”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負遠超自身所得的債務(wù)。

　　除了背負巨額債務(wù)，職業(yè)背債人幫助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢(qián)等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風(fēng)險。

　　北京市天岳律師事務(wù)所合伙人聶成濤對第一財經(jīng)表示，中介機構通過(guò)虛構材料、夸大資產(chǎn)價(jià)值等手段騙取銀行貸款，其行為已涉嫌構成貸款詐騙罪，也可能涉及偽造證件罪等其他關(guān)聯(lián)罪名。對于職業(yè)背債人而言，他們可能被中介以“零首付得房產(chǎn)”等話(huà)術(shù)誘導入局。初期中介會(huì )代為還款制造合規假象，待貸款批下后便卷款跑路，留下背債人獨自面對巨額債務(wù)和征信黑名單。

　　對于量刑，聶成濤認為，貸款詐騙罪相關(guān)的所有量刑都與涉案金額大小有關(guān)，要視具體情況而定。

　　我國《刑法》第一百九十三條中規定，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財產(chǎn)。

　　近期披露的多個(gè)案例中，組織背債的中介判刑多在十年以上，職業(yè)背債人也需要承擔相應刑事責任。

　　上海市人民檢察院披露顯示，經(jīng)黃浦區人民檢察院提起公訴，2024年9月，法院以貸款詐騙罪判處翟某某等4名貸款中介有期徒刑3年9個(gè)月至12年不等，判處連某某等30名借款人員有期徒刑2年3個(gè)月至2年半不等。

(責任編輯：綜合)