在業(yè)內人士看來(lái)，非車(chē)非車(chē)險“報行合一”新規11月正式落地，險新險企尤其是規啟中小險企需通過(guò)細分市場(chǎng)、區域深耕等差異化路徑突圍。動(dòng)即多險一方面，企明確推費率透明化倒逼險企提升產(chǎn)品創(chuàng )新能力，進(jìn)思推動(dòng)從單一險種向綜合解決方案轉型，非車(chē)拓展健康險、險新責任險等新領(lǐng)域。規啟另一方面，動(dòng)即多險需要規范費用與理賠流程，企明確推同時(shí)通過(guò)服務(wù)優(yōu)化增強客戶(hù)體驗。進(jìn)思

　　路徑明晰各顯其彰

　　近日，非車(chē)金融監管總局發(fā)布的險新《通知》，不僅清晰劃定了非車(chē)險賽道的規啟新邊界，還規范了相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)使用，強化保險費率管理，要求嚴格執行經(jīng)備案的保險產(chǎn)品，推動(dòng)非車(chē)險產(chǎn)品的使用符合備案內容，即明確了非車(chē)險“報行合一”的要求。

　　北京商報記者梳理發(fā)現，《通知》發(fā)布后，多家險企相繼結合自身特點(diǎn)繪就“施工圖”。中國人保近日發(fā)布的信息顯示，公司全面啟動(dòng)非車(chē)險費用治理工作，其中制定了《營(yíng)銷(xiāo)費用治理優(yōu)化工作方案》，優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)費用管理模式，從產(chǎn)品、客戶(hù)、團隊維度明晰費用應用場(chǎng)景、列支形態(tài)和配置規則，實(shí)現產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景的精準匹配和閉環(huán)管理，確保費用支出真實(shí)、透明、合規。

　　平安產(chǎn)險同樣呼應了系統性治理，平安產(chǎn)險近日發(fā)文稱(chēng)，公司全面落實(shí)監管要求，強化內部管理。積極推進(jìn)條款備案、系統改造等準備工作，全面提升內部管理水平，加強產(chǎn)品創(chuàng )新與服務(wù)優(yōu)化，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險保障服務(wù)，確保在11月1日新規正式實(shí)施時(shí)全面達標。

　　在眾多推進(jìn)方案中，大地保險采取“分階段推進(jìn)”策略。大地保險明確表示，在分階段推進(jìn)過(guò)程中，由總公司牽頭，強化行業(yè)溝通交流，主動(dòng)與監管、行業(yè)同步、同向、同頻；加強對各級分支機構的信息宣導和培訓；同時(shí)，梳理合作渠道，提前溝通，為后期各項措施落地做好準備。

　　對于這股行業(yè)集體行動(dòng)的浪潮，中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示，各家險企通過(guò)成立專(zhuān)項組、制定方案、自查系統等推進(jìn)“報行合一”，既體現對監管的積極響應與合規決心，也釋放出行業(yè)從“規模擴張”轉向“質(zhì)量效益”的信號，能有效遏制非車(chē)險市場(chǎng)無(wú)序競爭，推動(dòng)業(yè)務(wù)可持續發(fā)展并保護消費者權益。

　　對于險企相關(guān)表態(tài)釋放的信號，北京社科院副研究員王鵬認為，頭部險企迅速響應“報行合一”，表明監管政策從車(chē)險向非車(chē)險全面延伸，行業(yè)合規要求升級，粗放競爭模式難以為繼。險企主動(dòng)降低規模與市場(chǎng)份額考核權重，轉向質(zhì)量效益導向，反映行業(yè)從“短期擴張”向“長(cháng)期價(jià)值”轉型的共識。需要關(guān)注的是，系統改造、數字化定價(jià)等舉措成為落實(shí)新規的核心手段，凸顯科技在合規與效率提升中的關(guān)鍵作用。

　　市場(chǎng)生態(tài)重塑在即

　　近年來(lái)，非車(chē)險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，如同奔涌的潮水，在帶來(lái)廣闊市場(chǎng)空間的同時(shí)，也難免裹挾著(zhù)泥沙。承保不規范、費用高企、持續虧損等問(wèn)題，如同暗礁，時(shí)刻威脅著(zhù)航船的安全。

　　如今，“報行合一”新規全面推行在即，在業(yè)內人士看來(lái)，恰似一道堅固的堤壩，旨在規范水流導向，引導行業(yè)駛向更為寬闊、平穩的價(jià)值藍海。其對后市的影響深遠，險企的持續發(fā)力方向也隨之清晰。

　　非車(chē)險“報行合一”的全面推行，絕非一次簡(jiǎn)單的“固有動(dòng)作調整”。王鵬認為，非車(chē)險“報行合一”的全面推行，標志著(zhù)行業(yè)從“規模競爭”向“價(jià)值競爭”的深刻轉型。頭部險企通過(guò)技術(shù)賦能與生態(tài)拓展搶占先機，中小險企則需聚焦差異化與精細化突圍。長(cháng)期來(lái)看，這一政策將推動(dòng)非車(chē)險市場(chǎng)形成“費率透明、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、風(fēng)險可控”的新生態(tài)，為消費者提供更可靠的保障，也為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎。

　　需要關(guān)注的是，新規可能對長(cháng)期依賴(lài)高費用手段進(jìn)行市場(chǎng)競爭的小型險企產(chǎn)生較大影響。劉春生也表示，非車(chē)險“報行合一”短期可能讓依賴(lài)高費用競爭的小型險企增速放緩，長(cháng)期將優(yōu)化競爭格局，向頭部險企集中并改善承保盈利；險企可從開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品、用技術(shù)強化風(fēng)控、優(yōu)化理賠服務(wù)三方面持續發(fā)力，適配市場(chǎng)新規則。

　　來(lái)自市場(chǎng)的觀(guān)察同樣佐證了這一趨勢。中信建投證券近日發(fā)布的信息指出，非車(chē)險“報行合一”有望推動(dòng)費用率優(yōu)化和承保利潤改善，行業(yè)馬太效應預計進(jìn)一步強化。

　　展望前路，所有市場(chǎng)參與者可以以此為契機，積極落實(shí)非車(chē)險“報行合一”，建立長(cháng)效機制提升內部管理水平，盡快實(shí)現非車(chē)險業(yè)務(wù)的轉型升級與內涵式發(fā)展。

　　風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。非車(chē)險“報行合一”的實(shí)施，正是一場(chǎng)深刻的行業(yè)變革開(kāi)端。那么，險企應如何具體持續發(fā)力，在這場(chǎng)價(jià)值競速中贏(yíng)得優(yōu)勢？王鵬認為，一方面，要做到費用管理精細化。構建全流程費用管控體系，明確費用應用場(chǎng)景與配置規則，避免虛列支出與合規漏洞。另一方面，風(fēng)險定價(jià)需要科學(xué)化。利用AI與大數據優(yōu)化定價(jià)模型，提升風(fēng)險識別與費率厘定準確性，實(shí)現“風(fēng)險-費率”動(dòng)態(tài)匹配。此外，在實(shí)現服務(wù)生態(tài)多元化方面，可以拓展“保險+服務(wù)”生態(tài)，融合健康管理、文旅保障等場(chǎng)景，增強客戶(hù)黏性與市場(chǎng)競爭力。