探索失能人群的安家普惠保障

　　根據公開(kāi)數據，我國60歲及以上老年人口已達3.1億，填補其中超4000萬(wàn)失能、政策半失能老人需要專(zhuān)業(yè)化照護。性長(cháng)型護

　　為滿(mǎn)足失能老人的護險長(cháng)期照護需求，國家除在社保層面擴大長(cháng)期護理保險制度的缺口試點(diǎn)外，還在積極引導并鼓勵商業(yè)護理保險的普惠發(fā)展。

　　北京商報記者注意到，理險近期，多地包括南京、安家湖州在內，填補多地上線(xiàn)了普惠型護理保險。政策如南京簽發(fā)了首單城市定制型普惠商業(yè)性護理險；湖州也落地了普惠型補充長(cháng)期護理保險；此前，性長(cháng)型護南通也落地了普惠型商業(yè)補充護理保險“南通護理?！?。護險

　　從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，缺口這些產(chǎn)品具有一定的普惠性，同時(shí)以銜接和補充政策性長(cháng)護險為主要賣(mài)點(diǎn)。以“南通護理?！睘槔?，該產(chǎn)品責任分為兩個(gè)部分，其一是護理保障責任，包括特定疾病住院護理保障、意外住院護理保障、特定疾病出院后延續性護理保障及居家護理保障責任，居家護理保障是在長(cháng)護險居家上門(mén)服務(wù)的基礎上，對中度失能人員再增加4小時(shí)每月、重度人員增加8小時(shí)每月的服務(wù)。第二部分是互聯(lián)網(wǎng)購藥藥品保障責任，1900多種藥品可在指定購藥通道購買(mǎi)報銷(xiāo)。

　　可以看出，以護理服務(wù)為保障特色的普惠型商業(yè)補充護理保險落地，實(shí)際形成了“長(cháng)護險兜底與商業(yè)險補充”相結合的長(cháng)期護理保障體系。在眾托幫聯(lián)合創(chuàng )始人兼總經(jīng)理龍格看來(lái)，這些產(chǎn)品憑借普惠低價(jià)和寬松門(mén)檻，能有效擴大保障覆蓋面。其核心價(jià)值在于補充政策性長(cháng)護險的不足，直接減輕家庭的自付費用壓力。因此，它們作為多層次保障體系的重要一環(huán)，能切實(shí)在一定程度上減輕長(cháng)期護理的經(jīng)濟負擔。

　　如何發(fā)揮更大互補效能

　　北京商報記者了解到，我國商業(yè)長(cháng)護險產(chǎn)品早在2005年前后就開(kāi)始嘗試，遠早于國家層面2016年啟動(dòng)的政策性長(cháng)護險試點(diǎn)時(shí)間，但并未在市場(chǎng)上掀起較大水花。

　　為了構建多層次長(cháng)期護理保障體系，讓商業(yè)長(cháng)護險的供給能力得到提升，無(wú)論是金融監管總局還是各地區，均在進(jìn)行一系列探索，如近期金融監管總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》，其中提到，加快發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理保險和失能收入損失保險，全面開(kāi)展人壽保險責任與護理支付責任轉換業(yè)務(wù)。此前，浙江省曾發(fā)布《浙江省構建多層次長(cháng)期護理保障體系實(shí)施方案》，其中提到，探索形成以政策性長(cháng)期護理保險為主體，惠民型商業(yè)護理保險為補充，其他商業(yè)護理保險、社會(huì )救助、社會(huì )福利等制度有序銜接、共同發(fā)展，各市場(chǎng)主體積極參與的多層次長(cháng)期護理保障體系。

　　而從各地普惠型護理險的探索實(shí)踐來(lái)看，這些已落地的案例正為其他地區推廣同類(lèi)產(chǎn)品、完善本地長(cháng)期護理保障體系提供了一定可借鑒的經(jīng)驗。中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生認為，一是靠政策引導明確體系，如浙江出臺方案構建“政策性長(cháng)護險為主體、商業(yè)保險為補充”的保障架構；二是產(chǎn)品緊盯需求創(chuàng )新，緊密銜接政策性長(cháng)護險補短板；三是多方協(xié)同，保險機構聯(lián)合醫保部門(mén)精準推廣，并嚴選護理機構保障服務(wù)質(zhì)量。

　　基于這些地方實(shí)踐積累的經(jīng)驗，若要讓普惠型護理保險與政策性長(cháng)護險的銜接更緊密、協(xié)同效能更突出，還需從多維度發(fā)力。劉春生指出，政策上可加推稅收優(yōu)惠，鼓勵個(gè)人和企業(yè)投保；行業(yè)間需打通保險與醫療、護理機構的數據和服務(wù)壁壘，推動(dòng)直接結算；產(chǎn)品端應開(kāi)發(fā)“護理+康復+健康管理”的融合型產(chǎn)品，滿(mǎn)足多元需求。