來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng )意

從中原消費金融到海爾消費金融，助貸周文消金老將周文龍的新規消費消金職業(yè)生涯迎來(lái)關(guān)鍵一跳。

10月13日，利率老將龍何青島金融監管局官網(wǎng)顯示，紅線(xiàn)海核準周文龍海爾消費金融有限公司（下稱(chēng)“海爾消金”）總經(jīng)理的壓頂任職資格。

與周文龍同時(shí)獲核準的空降，還有俞文佳海爾消金副總經(jīng)理的金融任職資格。在這份不尋常的破局高層人事安排背后，更多是助貸周文海爾消金在企業(yè)發(fā)展與行業(yè)變局中尋求突圍與轉型的戰略抉擇。

值得一提的新規消費消金是，10月1日，利率老將龍何《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的紅線(xiàn)海通知》（下稱(chēng)“助貸新規”）正式實(shí)施，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)入全新監管階段。壓頂

在此背景下，空降海爾消金于9月24日公布合作機構名單，金融共涉及67家合作機構，包括螞蟻、抖音、京東等頭部大廠(chǎng)旗下機構，以及36家融擔公司和1家保險公司。

對于此次人事變動(dòng)以及助貸新規落地，時(shí)代周報記者聯(lián)系海爾消金，截至發(fā)稿暫未收到回復。

曾經(jīng)掌舵中原消金近十年

廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)徐北向時(shí)代周報記者表示，助貸新規明確要求綜合融資成本嚴格控制在24%以?xún)?，禁止“雙融擔”“會(huì )員費”等隱性收費模式，直接壓縮消金公司利潤空間，消金公司需從業(yè)務(wù)結構、定價(jià)機制、合規管理等多維度系統性調整以應對助貸新規。

面對新的行業(yè)變局，周文龍面臨新的考驗。

周文龍先后在商業(yè)銀行、消費金融公司任職，具有豐富的實(shí)戰經(jīng)驗，在業(yè)內被打上“年輕有為、務(wù)實(shí)謙遜”的標簽。

周文龍的職業(yè)生涯起步于中信銀行，歷任該行消費金融事業(yè)部高級經(jīng)理、零售信貸部副總經(jīng)理等職。2015年，周文龍選擇離開(kāi)中信銀行，參與河南中原消費金融股份有限公司（下稱(chēng)“中原消金”）的籌備工作。

從零開(kāi)始參與籌建一家消費金融公司，這對周文龍來(lái)說(shuō)既是機遇也是挑戰。

2016年底，中原消金正式獲批開(kāi)業(yè)，周文龍出任該公司總經(jīng)理。此后近十年間，他帶領(lǐng)中原消金從無(wú)到有，從小到大。

在周文龍任職期間，中原消金搭建起自營(yíng)渠道體系，并積極開(kāi)拓線(xiàn)上流量場(chǎng)景，是業(yè)內較早接入抖音等短視頻平臺的持牌消費金融機構之一。

2024年末，中原消金總資產(chǎn)達到424.79億元，同比增長(cháng)17.13%；貸款余額達392.97億元，同比增長(cháng)20.39%，在全國31家持牌消費金融公司中，位列第12名。

2024年，中原消金實(shí)現營(yíng)業(yè)收入35.27億元，同比增長(cháng)19.75%；凈利潤達5.03億元，同比增長(cháng)20.95%，盈利能力在持牌消費金融公司中排名第8位。

中原消金的第一大股東是中原銀行，周文龍履職期間，中原消金堅持普惠金融理念，積極響應監管指導，率先在行業(yè)內進(jìn)行業(yè)務(wù)轉型，大力壓降產(chǎn)品利率。早在2022年3月，中原消金全面停止發(fā)放超過(guò)24%以上的貸款。

海爾消金的困境與機遇

和“銀行系消金公司”中原消金相比，海爾消金屬于“產(chǎn)業(yè)系消金公司”，其成立時(shí)間更早，但發(fā)展路徑頗為坎坷。

海爾消金成立于2014年12月26日，由海爾集團作為主發(fā)起人發(fā)起設立，注冊資本20.9億元。

然而，近年來(lái)，海爾消金的總經(jīng)理一職長(cháng)期處于空缺狀態(tài)。

2023年12月，海爾消金原總經(jīng)理張西銘因家庭原因離職。此后，海爾消金董事長(cháng)李占國自2024年6月1日起代為履職總經(jīng)理職務(wù)。

今年4月，青島金融監管局核準韓祥永擔任海爾消金副總經(jīng)理（主持工作）的任職資格。但就當市場(chǎng)預期韓祥永將順勢接任總經(jīng)理時(shí)，海爾消金卻做出了一個(gè)意外決定——從中原消金“挖”來(lái)了周文龍。

周文龍此次出任海爾消金總經(jīng)理，可謂機遇與挑戰并存。從業(yè)務(wù)規?？?，海爾消金略低于中原消金。2024年末，海爾消金總資產(chǎn)為293.48億元，發(fā)放貸款及墊款總額為271.44億元。當年，海爾消金實(shí)現營(yíng)業(yè)收入31.68億元，凈利潤4.45億元。

數據顯示，近年來(lái)其營(yíng)收和凈利潤的增速雙雙呈現放緩跡象。2022-2024年，海爾消金營(yíng)收增速分別為57.38%、45.59%、27.25%，凈利潤增速分別為39.51%、32.91%、22.05%。

業(yè)務(wù)結構上，海爾消金堅持“場(chǎng)景+現金”雙布局，以線(xiàn)上現金貸款業(yè)務(wù)模式為主。2024年末，該公司線(xiàn)上現金貸款余額229.19億元，占貸款總額的81.90%；線(xiàn)下場(chǎng)景分期余額50.64億元，占貸款總額的18.10%。

值得關(guān)注的是，海爾消金正在拓展表外業(yè)務(wù)。2024年，海爾消金發(fā)行51.50億元出表型ABS（資產(chǎn)支持證券）。2024年末，該公司表外聯(lián)合貸、助貸業(yè)務(wù)余額為64.49億元，同比增長(cháng)108.75%。

此外，海爾消金在周文龍任職前已存在一些合規隱患。2025年7月，海爾消金連續收到兩張監管罰單，先是因違反信用信息采集、提供及查詢(xún)等規定，被中國人民銀行青島分行處以25萬(wàn)元罰款。

隨后，青島金融監管局對海爾消金及相關(guān)責任人開(kāi)出235萬(wàn)元的行政處罰，罰單所指問(wèn)題包括營(yíng)銷(xiāo)宣傳夸大誤導、貸后管理失職、暴力催收、信貸資金被挪用、通過(guò)質(zhì)價(jià)不符費用調節收益、侵犯消費者知情權等諸多違規行為。

助貸新規落地，周文龍如何應變

周文龍上任之際，正值消費金融行業(yè)迎來(lái)一場(chǎng)深刻的監管變革。

2025年4月，金融監管總局發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，并于10月1日正式實(shí)施。

這份助貸新規對行業(yè)將產(chǎn)生深遠影響，其中最引人關(guān)注的一點(diǎn)，就是明確規定“借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本不得超過(guò)年利率24%”。這一規定直接沖擊長(cháng)期以來(lái)存在的24%-36%年化利率助貸產(chǎn)品。

多年來(lái)，這類(lèi)高利率產(chǎn)品通過(guò)“雙融擔”模式運作——即助貸平臺將收費分成兩份，一份是正常的擔保型借款合同，明確貸款年化利率在24%以?xún)?；另一份則以擔保咨詢(xún)費或擔保信息服務(wù)費名義，收取剩余的貸款利率。

多位業(yè)內人士向時(shí)代周報記者表示，新規實(shí)施后，高利率產(chǎn)品大概率會(huì )退出市場(chǎng)，新規明確規定助貸業(yè)務(wù)綜合融資成本不得超過(guò)24%，且需完整披露費用構成。除此之外，一些變相提高費率的行為也將受到嚴格管控。

9月24日，海爾消金在官網(wǎng)公布了合作機構名單，共涵蓋67家機構。公布合作名單，正是助貸新規所要求的。

新規要求商業(yè)銀行總行應當對平臺運營(yíng)機構、增信服務(wù)機構實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露，且不得與名單外的機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

對新規的合規只是第一步，更深層次的挑戰在于業(yè)務(wù)模式的調整。

數據顯示，2022-2024年，海爾消金線(xiàn)上現金貸款中機構業(yè)務(wù)貸款余額分別為84.66億元、85.73億元和57.48億元，占比分別為40.88%、33.58%、20.54%左右。

這份數據呈現的下降趨勢或許意味著(zhù)，海爾消金正在逐步減少對互聯(lián)網(wǎng)平臺的依賴(lài)，這可能為其適應新規要求打好一定基礎。

但隨著(zhù)新規的實(shí)施，舊的業(yè)務(wù)模式已失去生存空間。面對行業(yè)變化，海爾消金與其他消費金融公司一樣，亟待破局。