記者：何奎

　　保險中介市場(chǎng)迎來(lái)“大象”入局。大象上海證券報記者近日獲悉，入局中國郵政集團有限公司（下稱(chēng)“中國郵政”）已獲批經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)，背后保險業(yè)務(wù)范圍包括財產(chǎn)險和人身險業(yè)務(wù)，中介這意味著(zhù)中國郵政加速進(jìn)軍保險代理市場(chǎng)。市場(chǎng)

　　一邊是大象“大象”入局，一邊卻是入局市場(chǎng)“清虛”——近年來(lái)，保險中介市場(chǎng)已有上百家中介機構注銷(xiāo)牌照。背后保險

　　保險中介市場(chǎng)的中介“進(jìn)”與“退”背后，是市場(chǎng)行業(yè)持續轉型的深刻體現，即隨著(zhù)客戶(hù)保險認知的大象提升，對保險營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)性要求更高，入局傳統的背后保險粗放式發(fā)展模式難以為繼，“能者上，中介庸者下”的市場(chǎng)發(fā)展格局已形成。對于中介機構而言，在新格局中更應該深刻思考、認真履行“代表客戶(hù)利益”的初心使命。

　　中國郵政獲批經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)

　　近日，金融監管總局發(fā)布批復稱(chēng)，同意中國郵政經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)，代理險種范圍包括：機動(dòng)車(chē)輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等，代理保險業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)范圍為代理營(yíng)業(yè)機構。中國郵政可持批復到金融監管總局領(lǐng)取保險中介許可證。

　　據了解，中國郵政以郵政、快遞物流、金融、電子商務(wù)等為主業(yè)，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)。在保險業(yè)務(wù)方面，中國郵政旗下有中郵人壽；此外，中國郵政旗下郵儲銀行一直兼業(yè)保險代理。

　　中國郵政系統內已有機構從事保險代理業(yè)務(wù)，為何集團層面還要單獨申請保險代理牌照？

　　北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆告訴上海證券報記者，以前是中國郵政旗下子公司郵儲銀行兼業(yè)保險代理業(yè)務(wù)，其運營(yíng)范圍和資源調動(dòng)局限于銀行體系內?，F在，中國郵政直接獲得保險代理業(yè)務(wù)牌照，意味著(zhù)公司旗下所有非銀行網(wǎng)點(diǎn)也獲得了保險代理業(yè)務(wù)資格?！斑@一轉變使中國郵政能夠有效激活其遠超銀行網(wǎng)點(diǎn)的、深入鄉鎮的龐大物理網(wǎng)絡(luò )，去開(kāi)拓郵儲銀行未能充分覆蓋的下沉市場(chǎng)?！睏罘f(shuō)。

　　實(shí)際上，對于網(wǎng)點(diǎn)遍布各地的中國郵政而言，從事保險代理業(yè)務(wù)有著(zhù)得天獨厚的優(yōu)勢。數據顯示，2024年中國郵政鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和建制村通郵率均保持100%。

　　中介市場(chǎng)“冰火兩重天”

　　一邊是中國郵政獲批牌照“入局”，另一邊卻是大量保險中介機構注銷(xiāo)牌照。據上海證券報記者統計，2019年以來(lái)，保險中介市場(chǎng)已有上百家機構牌照被注銷(xiāo)，僅今年以來(lái)就有20多家退出市場(chǎng)。

　　保險中介機構包括保險代理機構、保險經(jīng)紀機構、保險公估機構，其中保險代理機構、保險經(jīng)紀機構數量最多。保險代理機構受保險公司委托，在授權范圍內代辦業(yè)務(wù)，代表保險公司的利益；保險經(jīng)紀機構接受投?？蛻?hù)委托，提供專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)和服務(wù)，代表投?？蛻?hù)的利益。

　　保險中介市場(chǎng)為何會(huì )加速“清虛”？楊帆表示，這是監管、市場(chǎng)與客戶(hù)三方力量共同作用下的必然結果。最根本的原因是消費者需求的升級與轉變，如今的消費者日益成熟，不再滿(mǎn)足于簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷(xiāo)，而是尋求專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化風(fēng)險解決方案，無(wú)法提供真正價(jià)值的中介自然會(huì )被市場(chǎng)“用腳投票”。

　　“這幾年，市場(chǎng)正經(jīng)歷一場(chǎng)結構性分化?！睌底直ｋU經(jīng)紀公司致?？萍糃MO羅霄對上海證券報記者表示，這是一個(gè)陣痛期，但也是健康市場(chǎng)形成的必經(jīng)之路?！盎稹钡囊幻嬖谟诒ｋU中介的價(jià)值重塑，監管的持續收緊和市場(chǎng)的自然出清，正在淘汰缺乏專(zhuān)業(yè)能力、僅靠“人海戰術(shù)”和手續費惡性競爭的機構；“冰”的一面在于生存挑戰，依靠牌照紅利賺錢(qián)的階段一去不復返，行業(yè)正從“規模至上”轉向“價(jià)值為王”，從“銷(xiāo)售導向”轉向“服務(wù)導向”。

　　回歸“代表客戶(hù)利益”原點(diǎn)

　　在業(yè)內人士看來(lái)，隨著(zhù)居民保險配置需求增長(cháng)，保險中介市場(chǎng)依舊有著(zhù)較大發(fā)展潛力，“進(jìn)”與“退”并行是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的表現，這也倒逼機構進(jìn)一步向專(zhuān)業(yè)化轉型，回歸“代表客戶(hù)利益”的原點(diǎn)。

　　對外經(jīng)濟貿易大學(xué)創(chuàng )新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格告訴上海證券報記者，未來(lái)保險中介機構必須堅守“專(zhuān)業(yè)立身，客戶(hù)為本”的宗旨?！按砜蛻?hù)利益”的內涵是立場(chǎng)和角色的根本轉變，從“銷(xiāo)售通道”轉變?yōu)榭蛻?hù)的“買(mǎi)方顧問(wèn)”，這意味著(zhù)要基于客戶(hù)需求客觀(guān)對比產(chǎn)品、優(yōu)化方案，并做好全生命周期服務(wù)，其收入應與為客戶(hù)創(chuàng )造的價(jià)值掛鉤，重建信任關(guān)系。

　　“‘代表客戶(hù)利益’絕非一句口號，它需要理念、機制和能力的三重保障?！绷_霄說(shuō)，理念上，須將客戶(hù)長(cháng)期價(jià)值而非單次交易傭金作為決策的目的；機制上，須通過(guò)透明的收費模式、客觀(guān)的產(chǎn)品篩選標準和嚴格的利益沖突規避機制，從制度上確保與客戶(hù)利益站在一起；能力上，須具備真正理解客戶(hù)復雜需求并從市場(chǎng)海量產(chǎn)品中甄選出最優(yōu)解的專(zhuān)業(yè)能力。

　　著(zhù)眼于未來(lái)，保險中介機構的發(fā)展方向還是“專(zhuān)業(yè)化”與“科技化”的深度融合。羅霄認為：專(zhuān)業(yè)化方面，中介機構須在特定領(lǐng)域（如健康管理、養老規劃、企業(yè)風(fēng)險治理）建立深度的專(zhuān)業(yè)知識和顧問(wèn)能力，成為該領(lǐng)域的“專(zhuān)家”而非“雜家”；科技化方面，積極利用大數據、AI等科技手段，提升客戶(hù)洞察、需求分析、方案定制、理賠服務(wù)的效率與精準度，將顧問(wèn)服務(wù)標準化、規?；?。