從業(yè)績(jì)表現來(lái)看，三查2024年重慶銀行交出了一份略顯黯淡的貸款的合成績(jì)單。根據該行披露的形同虛設年報數據，全年實(shí)現營(yíng)業(yè)收入136.79億元，重慶同比增長(cháng)3.54%；歸屬于股東的銀行凈利潤51.17億元，同比增長(cháng)3.8%。屢罰

雖然表面上實(shí)現了營(yíng)收和凈利潤的不改雙增長(cháng)，但深入分析不難發(fā)現，三查該行的貸款的合盈利質(zhì)量并不樂(lè )觀(guān)。其中最為突出的形同虛設問(wèn)題是利息凈收入連續三年下降，2024年利息凈收入為101.76億元，重慶同比下降2.59%，銀行已經(jīng)是屢罰該行連續第三年出現利息凈收入負增長(cháng)。

更令人擔憂(yōu)的不改是，重慶銀行的三查凈息差持續收窄。2024年該行凈息差為1.35%，較上年末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)，在42家A股上市銀行中位列倒數第四名。凈息差的持續下行，直接反映出該行在資產(chǎn)負債管理方面面臨的嚴峻挑戰。一方面，在貸款利率市場(chǎng)化改革和LPR持續下調的背景下，資產(chǎn)端收益率不斷下行；另一方面，負債端成本居高不下，存款規模占負債比例偏低，高成本的個(gè)人定期存款規?？焖僭鲩L(cháng)，進(jìn)一步壓縮了盈利空間。

值得注意的是，重慶銀行2024年業(yè)績(jì)增長(cháng)主要依靠非利息收入的大幅提升。數據顯示，該行全年實(shí)現手續費及傭金凈收入8.88億元，同比大增115.73%；投資收益23.62億元，同比增長(cháng)17.5%。然而，這種依賴(lài)中間業(yè)務(wù)和投資收益的盈利模式并不穩固，特別是在當前市場(chǎng)環(huán)境下，這種收入的可持續性存在較大不確定性。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，重慶銀行呈現出復雜的局面。整體不良貸款率為1.25%，較上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率提升至245.08%，表面上資產(chǎn)質(zhì)量有所改善。但這一改善很大程度上得益于該行2024年大幅核銷(xiāo)不良貸款30.49億元，幾乎是上年的2倍。更值得警惕的是，零售貸款不良率達到2.71%，創(chuàng )下該行自2013年披露該數據以來(lái)的歷史最高值。其中，個(gè)人按揭貸款不良率從0.77%飆升至1.49%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率從4.42%攀升至5.7%，信用卡透支不良率從1.99%上升至3.04%，全線(xiàn)告急。

房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險也持續困擾著(zhù)重慶銀行。該行持有的重慶愛(ài)普地產(chǎn)5億元企業(yè)債已逾期無(wú)法償還，相關(guān)訴訟至今仍在進(jìn)行中。截至2024年末，該行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為5.63%，雖然較此前有所下降，但仍處于較高水平。在房地產(chǎn)市場(chǎng)深度調整的背景下，這部分資產(chǎn)的風(fēng)險敞口仍需高度關(guān)注。

處罰頻發(fā)、人事巨變，轉型期陣痛持續

回顧重慶銀行近年來(lái)的監管處罰記錄，可以發(fā)現合規問(wèn)題已成為該行發(fā)展的一大痼疾。2021年12月，重慶銀保監局對重慶銀行開(kāi)出兩張罰單，涉及信貸資金被挪用、違規收取委托貸款手續費、貸前調查不盡職形成“假按揭”貸款、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、信貸資產(chǎn)轉讓不規范等多項違規行為，合計被罰430萬(wàn)元。這起處罰涉及的問(wèn)題之多、金額之大，在當時(shí)引起了廣泛關(guān)注。

2022年6月，中國人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部開(kāi)出的罰單顯示，重慶銀行因違反反洗錢(qián)相關(guān)規定被罰395萬(wàn)元，具體違法行為包括未按規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)、未按規定保存客戶(hù)身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易等。同年，該行還因委托貸款資金違規流入房地產(chǎn)企業(yè)、同業(yè)投資項目資本金不充足、貸款風(fēng)險分類(lèi)不準確等問(wèn)題被罰230萬(wàn)元。

統計顯示，從2021年至今，重慶銀行及其分支機構累計收到罰款超過(guò)1500萬(wàn)元，處罰事由高度集中在貸款“三查”不盡職、貸款風(fēng)險分類(lèi)不準確、員工行為管理不到位等領(lǐng)域。這些違規問(wèn)題的反復出現，充分暴露出該行在內部控制、風(fēng)險管理和合規文化建設方面存在的系統性缺陷。

與頻繁的監管處罰相伴隨的，是重慶銀行近兩年來(lái)史無(wú)前例的人事大調整。2023年8月，擔任行長(cháng)超過(guò)10年的冉海陵到齡退休，原重慶農商行副行長(cháng)高嵩接任行長(cháng)一職。2024年1月，原董事長(cháng)林軍到齡退休，3月，原農業(yè)銀行重慶市分行副行長(cháng)楊秀明正式出任重慶銀行董事長(cháng)。至此，重慶銀行完成了“一把手”和“二把手”的全面更替。

更引人注目的是副行長(cháng)層面的頻繁變動(dòng)。2023年，該行先后有三名副行長(cháng)離職：4月，隋軍因工作調動(dòng)辭去副行長(cháng)職務(wù)，轉任渝農商行行長(cháng)；10月，黃寧辭職后出任重慶三峽銀行行長(cháng)；11月，周?chē)A辭任后加入渝農商行擔任副行長(cháng)。2024年，重慶銀行又經(jīng)歷了新一輪的副行長(cháng)調整：原副行長(cháng)、董事會(huì )秘書(shū)彭彥曦調任三峽擔保集團董事長(cháng)；原副行長(cháng)劉建華、楊世銀因工作變動(dòng)辭任。

為填補空缺，重慶銀行在短時(shí)間內密集任命了多位新副行長(cháng)：2023年11月聘任張松，2024年6月聘任侯曦蒙（兼董事會(huì )秘書(shū)），7月聘任李聰，8月聘任顏小川，10月聘任王偉列，2025年5月又聘任張培宗。至此，重慶銀行形成了“一正六副”的高管架構，所有副行長(cháng)的任職資格均在一年內獲批，這在銀行業(yè)內極為罕見(jiàn)。

從新任高管的履歷來(lái)看，管理團隊呈現明顯的年輕化趨勢，“70后”和“75后”成為主力軍。董事長(cháng)楊秀明生于1970年，行長(cháng)高嵩、副行長(cháng)侯曦蒙同為1970年生，副行長(cháng)張松生于1977年，李聰和王偉列均生于1979年，顏小川生于1974年，張培宗生于1974年。值得注意的是，新任高管中有兩位來(lái)自重慶農商行——行長(cháng)高嵩和副行長(cháng)張培宗此前均在重慶農商行擔任副行長(cháng)職務(wù)，這也從側面反映出重慶銀行希望借助外部力量推動(dòng)內部改革的意圖。

2025年上半年，重慶銀行資產(chǎn)規模已突破一萬(wàn)億，然而，資產(chǎn)規模的擴張并不是終極目標，如何在規模增長(cháng)的同時(shí)實(shí)現質(zhì)量提升，如何在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)筑牢合規防線(xiàn)，如何在激烈的市場(chǎng)競爭中找準自身定位，這些更深層次的問(wèn)題才是決定重慶銀行未來(lái)命運的關(guān)鍵。